Реструктуризация ипотечного займа

На ипотечном рынке возможны ситуации, когда заемщик или кредитор инициируют пересмотр условий кредитования.

У столкнувшегося с финансовыми проблемами, но настроенного сохранить залоговую квартиру заемщика есть выход – реструктуризация кредита физическому лицу.

Право заемщика на реструктуризацию законодательно не закреплено, оно достигается путем переговоров с банком-кредитором.

Гражданину нужно прийти в банк и обсудить возможность пересмотра условий кредитования. При подаче заемщиком заявки на пересмотр условий обычно составляется приложение к прежде действовавшему договору.

В ходе реструктуризации ипотечного займа (эту процедуру часто по ошибке называют рефинансированием) банк может предложить должнику несколько вариантов решения проблемы. Например, снижение размера ежемесячного платежа с увеличением общего срока выплаты кредита. Или кредитные каникулы (когда гасятся только проценты) на несколько месяцев. Но для того чтобы изменить условия выплаты ипотеки, совершенно необязательно находиться на краю финансовой пропасти.

Рефинансирование ипотеки

Рассмотрим следующий вариант. Вы взяли ипотеку в одном банке, а за пару лет ипотечные ставки резко снизились. И в целом на рынке условия кредитования стали гораздо привлекательней. Что делать?

Ответ – идти в банк с требованием провести перекредитование (рефинансирование). Если ваш банк откажет и при этом у вас будет хорошая кредитная история, скорее всего, вас с распростертыми объятиями встретят в другом банке, имеющем продукты по рефинансированию кредита.

Иначе говоря, рефинансирование (перекредитование) можно осуществить двумя путями: необходимо обратиться к своему кредитору или к другому игроку кредитного рынка, чтобы переоформить кредит на новых, более лояльных условиях.

Правда, при этом придется по второму разу собирать необходимый пакет документов и заново проходить процедуру одобрения заявки.

Как поясняют специалисты, рефинансировать кредит имеет смысл в случае, если предлагаемая в рамках рефинансирования ставка на 2 процентных пункта (п.п.) ниже ставки первоначального кредита.

Подсчитаем. Обычный размер ипотечного кредита сегодня для города-миллионника составляет порядка 2 млн руб., а срок кредитования – 15 лет. Выплаты в течение этого времени в размере 2 п.п. от указанной суммы составят 400-500 тыс. руб. Именно столько удастся сэкономить, получив кредит с процентной ставкой ниже на 2 п.п.

Выгоды рефинансирования

Участники рынка называют и другие причины, делающие перекредитование актуальным.

Так, поводом перекредитоваться может послужить необходимость сменить объект, находящийся в залоге у банка. Например, взяв ипотеку, вы оставили в залог свою старую квартиру, а теперь решили ее продать и вместо нее предоставить в залог новое жилье. И на рынке уже присутствуют ориентированные именно на решение таких задач программы.

Наконец, часть заемщиков остается недовольна уровнем сервиса и только по этой причине меняет банк, обслуживающий кредит.