Махинации на ипотечном рынке: популярные схемы
Профессиональные мошенники опасаются выступать на ипотечном рынке против банков, поскольку банковский контроль здесь гораздо выше, чем в потребкредитовании. Жулики предпочитают провоцировать на противоправные действия обычных граждан, то есть заемщиков. А те зачастую считают себя достаточно искушенными, чтобы попытаться обмануть кредитора.
До сих пор на рынке бывают случаи, когда в банки представляют фальшивые справки с завышенными доходами. Сегодня существует полноценный черный рынок документов, якобы подтверждающих доходы претендентов на кредит. В этой сфере работают «фирмы», не только выдающие липовые справки, но и от имени работодателя отвечающие на звонки из банка. Усложнение банками процедуры андеррайтинга (оценки платежеспособности заемщика) приводит лишь к «совершенствованию» и удорожанию услуг фальшивого работодателя.
Такие нарушения выявляются не только благодаря скоринг-бюро – контрольным отделам банков, проверяющим информацию о потенциальном заемщике статистическими методами. Одни банки имеют доступ к базе данных Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда РФ. Другие сами же выдают деньги будущим заемщикам, находящимся у них на зарплатном обслуживании, и в силу этого прекрасно осведомлены о доходах соискателей.
Также кредиторы пытаются выявить заемщиков, которые берут в другом банке кредит на первоначальный взнос, что увеличивает риск дефолта.
Следующий инструмент, набирающий популярность у банков, – отслеживание поведения соискателя кредита в интернете, в социальных сетях. Для этого могут использоваться ФИО, дата рождения, адрес места жительства и работы, e-mail, телефоны, информация о родственниках… Например, место работы можно уточнить по количеству коллег, добавленных в друзья, а уровень реальных доходов – по фотоотчетам из заграничных туров.
Однако, если банковские андеррайтеры сконцентрируются исключительно на виртуальных источниках информации, вскоре появятся предприимчивые лица, вместо фальшивых справок создающие фальшивые интернет-портреты.
К довольно распространенным попыткам заемщиков получить дополнительную выгоду можно отнести уловки с объектом залога. Недобросовестные граждане часто пытаются подкупить оценщиков, чтобы те в отчете указали не совпадающую с рыночной цену объекта. Иногда выгодно, чтобы цифры были занижены, иногда наоборот.
В свою очередь банки создают собственные службы оценки залогов или работают только с аккредитованными оценщиками. Кроме того, ряд банков периодически устраивают выборочную проверку уже оформленных договоров.
Поводом для усиленного контроля может служить частое изменение номера контактного телефона. Вопросы в анкете выстраиваются так, чтобы проверить, хорошо ли знаком сам соискатель со своей биографией. А в ряде ипотечных центров проводится идентификация посетителя по видеозаписи, при этом система способна распознать, когда украденный паспорт предъявляет загримированный жулик. Более того, на межбанковском рынке появились продукты, позволяющие сверять видеоизображение с базой видеозаписей, в которой зафиксированы портреты жуликов.
В последнее время из мошеннических предложений наиболее часто встречается обещание «обелить» кредитную историю. Эксперты поясняют: получив деньги от доверчивых заемщиков (в том числе ипотечных), обманщики банально скрываются или отчитываются поддельными документами.
В то же время любая попытка исказить содержание кредитной истории является нарушением закона.
Гражданам с плохой кредитной историей, то есть содержащей негативные записи, можно посоветовать использовать единственно возможный путь улучшения своего финансового досье – попытаться получить новые займы или кредиты и аккуратно вносить все платежи строго по графику. Тогда новые положительные записи постепенно будут перевешивать старые негативные.
