Индекс «БН-Ипотека» перестал снижаться

Индекс «БН-Ипотека» (рассчитывается с января 2010 года как аннуитет по ипотечному кредиту под залог приобретаемой недвижимости в размере 1 млн руб. сроком на 15 лет) составил 82,14%. То есть средний ежемесячный платеж по кредиту (без учета комиссий) сократился с начала 2010 года на 17,86% — до 12 299 руб. Значение ипотечного индекса в иностранной валюте составило 86,12%, что на 13,88% ниже уровня начала 2010 года.

В апреле ни один банк не снизил процентных ставок. Хотя некоторые игроки запускали новые программы с более привлекательными условиями, чем по существующим продуктам. Банк Москвы расширил ассортимент за счет жилищной программы с плавающей процентной ставкой — изначально ставка ниже, чем по остальным программам банка. Другие участники рынка отменяли надбавки к базовым процентным ставкам. Например, «Юникредит банк» с 1 апреля 2011 года снизил ставки по ипотечным кредитам для клиентов, подтверждающих доходы справкой в свободной форме. Прежде ставка увеличивалась на 0,5 процентных пункта. Некоторые кредиторы решили поощрить наиболее фертильных граждан. Банк Уралсиб снижает процентную ставку по кредиту на 0,5% годовых за каждого несовершеннолетнего ребенка в семье. Увеличение количества детей в семье на 1 человека (рождение или усыновление) в период действия кредита, приведет к одновременному снижению процентной ставки на 0,5%.

Активней банкиры отменяли комиссии за выдачу кредитов и их досрочное погашение. Комиссию за выдачу ипотечного кредита по всем программам, кроме кредита на любые цели под залог недвижимости в собственности, отменил «Райффайзенбанк». Банк «Открытие» кроме комиссии за выдачу отменил также штраф за досрочное погашение кредита. «РосЕвроБанк» тоже упразднил комиссии, но пока только до 30 июня.

Уменьшение первоначального взноса — одна из основных тенденций на ипотечном рынке в этом году, но пока банкиры не торопятся снижать авансовые платежи, вероятно, наиболее активно это будет происходить грядущим летом. В апреле о снижении первоначального взноса до 15% сообщил только «Дельтакредит». Банк также отменил обязательное условие уплатить аванс в размере не менее 50% от стоимости жилья при покупке в кредит квартиры с целью сдачи в аренду.

Модернизируют финансисты и схемы расчетов продавца и покупателя. «Нордеа банк» с середины апреля 2011 года предлагает новую форму расчетов по ипотеке – покрытый безотзывный аккредитив – это форма безналичных расчетов при ипотечной сделке, когда кредитные средства заемщика банк помещает на специальный счет и переводит на счет продавца только после предоставления им документов о переходе права собственности на недвижимость к заемщику. Если документы о переходе права собственности не предоставляются до истечения срока действия аккредитива, то деньги возвращаются обратно на счет заемщика. Срок действия аккредитива — установленный срок государственной регистрации прав недвижимость, увеличенный на два месяца. Комиссия за открытие аккредитива в «Нордеа банке» фиксированная и составляет 2 тыс руб. Прием и проверка документов, а также платеж по аккредитиву производятся бесплатно. Такая форма расчетов может служить альтернативой использованию ячейки с особыми условиями доступа, например, в случаях, когда одним из участников сделки выступает юридическое лицо, полагают в банке. Однако, отмечают другие банкиры, россияне предпочитают рассчитываться за недвижимость по старинке, используя банковскую ячейку.

Индикатор стоимости заемных средств на покупку жилья для физических лиц — «БН-Ипотека» — рассчитывается на основе информации, представленной на сайтах кредитных организаций. Если информация неполная, но кредитная организация значима для рынка, то необходимые данные уточняются по телефону. Для расчета индикатора по публикациям об объемах ипотечного кредитования в течение 2009 года отобраны 25 крупнейших игроков рынка ипотечного кредитования России. На основании их предложений рассчитана средняя ставка по ипотечным кредитам под залог приобретаемой недвижимости, а также средняя ставка под залог имеющейся недвижимости. Причем по кредитам под залог имеющейся недвижимости рассматривались преимущественно те программы, по которым кредит предоставляется на приобретение недвижимости, а не на любые цели. Во внимание принимались заявленные минимальные и максимальные фиксированные, плавающие и комбинированные ставки по программам, ориентированным на большинство граждан. Специальные предложения банков, рассчитанные на частных предпринимателей и работников определенной отрасли народного хозяйства, или корпоративные программы кредитования не рассматривались.

Средние ставки рассчитывались по кредитам в рублях и долларах США. Поскольку, во-первых, предложение банков в американской валюте более распространено, чем в европейской. И во-вторых, зачастую ставки по кредитам в долларах и евро одинаковые. В большинстве банков размер ставки в первую очередь зависит от срока кредита, а затем от величины первоначального взноса и формы подтверждения дохода заемщика. Как правило, на минимальную ставку могут рассчитывать заемщики с «белой» зарплатой, берущие кредит на срок 5–7 лет и способные сразу же оплатить более 50% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.

Минимальный первоначальный взнос по всем рассматриваемым программам составляет 10%, а максимальный срок кредита на приобретение квартиры на вторичном рынке — 50 лет. Под залог имеющейся недвижимости кредиты выдаются обычно на срок 10−20 лет.

Динамика средней ставки по ипотеке в рублях в 2011 г., %

Динамика средней ставки по ипотеке в долларах США в 2011 г., %

Лучшие предложения банков по величине средней фиксированной процентной ставки по кредитам в рублях на покупку готового жилья под залог приобретаемой недвижимости, % (*)

 Лучшие предложения банков по величине средней фиксированной процентной ставки по кредитам в рублях на покупку жилья под залог имеющейся недвижимости, % (*)

Текст: Александр Сологуб