По прогнозам участников конференции, в ближайшие 2-3 года динамика развития ипотеки сохранится. Резервы роста рынка – использование пенсионных накоплений россиян, выпуск ипотечных ценных бумаг и страхование кредиторов. Для усиления роли банков в приоритетных направлениях, по мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, им необходима разработка собственных социальных программ. Банки должны способствовать повышению финансовой грамотности населения и стремится к доступности услуг для жителей средних и малых городов и сел.
С «низкой базы»
В развитии ипотеки Россия пока проигрывает не только западным странам, но и государствами бывшего соцлагеря. В среднем по стране, задолженность по жилищным кредитам составляет 1072 руб. на человека. По регионам показатель отличается в десятки раз. Например, если в Москве он 3292 руб./чел., то в Псковской обл. – 142 руб./чел. Средняя задолженность по ипотеке для Северо-Западного федерального округа - 1180 руб./чел.
Несмотря на это, в 2006 году, по данным Ассоциации банков Северо-Запада, рынок ипотеки СЗФО в абсолютном значении вырос более чем в 2,5 раза, а по количеству кредитов - почти вдвое.
Впечатляющая динамика роста, которую показывает российский ипотечный рынок, обусловлена, прежде всего, «низкой базой», как объясняет член правления городского ипотечного банка, руководитель рабочей группы по ипотеке АБСЗ Игорь Жигунов. Объем ипотечного рынка в России составляет менее 1% от ВВП. «В Венгрии объем рынка ипотеки – 30% от ВВП, в Болгарии – 18%. И в этих странах показатели считают скромными», – говорит Игорь Жигунов. По данным опроса Фонда «Общественное мнение», 47% респондентов не воспользовались бы ипотечным кредитом, даже если бы у них была такая возможность. Обратились бы в банк за кредитом менее трети опрошенных (31%).
Среди главных причин прохладного отношения к ипотеке первое место занимают высокие процентные ставки, на втором - низкие доходы граждан. На третьем месте - недоверие к банкам. Что, по мнению Игоря Жигунова, означает непонимание сути ипотеки (надежность банка важна, когда клиент отдает банку деньги, а не наоборот). Решение проблемы – в просветительской работе и в развитии института ипотечного брокериджа.
Роль долевки сохранится
По данным президента Ассоциации банков Северо-Запада Владимира Джиковича, в СЗФО на каждые 100 тыс. жителей приходится 13,6 офисов или филиалов банков. К концу 2007 года в округе, по прогнозу г-на Джиковича, это число вырастет до 17,4 офисов на 100 тыс. жителей. Для сравнения, в Германии этот показатель составляет 62,5 банковских подразделений на 100 тыс. жителей, в Финляндии – 30,4.
По прогнозам г-на Тосуняна, объем ипотеки к 2020 году должен вырасти до 15% ВВП. Доля рефинансированных кредитов должна увеличиться с 11% (2006 год) до 70%. К 2020 году ипотечные продукты должны стать доступными для 80% работоспособного населения.
Пока же и в кредитовании строительной отрасли роль банков остается скромной. Кредиты строителям предоставлены на 8,09 млрд. руб. Сохраняется тенденция сокращения доли средств дольщиков в финансировании строительства жилья. Хотя, по мысли участников конференции, именно этот источник до 2010 года должен превалировать, принимая различные формы, но сохраняя суть – оплату жилья гражданами из собственных средств на ранних этапах строительства.
В 2006 году объем долевого участия в строительстве жилья, по данным руководителя рабочей группы по ипотеке Ассоциации банков Северо-Запада Игоря Жигунова, составил по России 1,306 трлн руб. К 2010 году средства дольщиков увеличатся на 61% (к базе 2006 г.) и составят 2,1 трлн руб. А стоимость купленных по ипотеке квартир вырастет более чем втрое, до 447 млрд руб.
