Первоначальный взнос по ипотеке
Первый взнос – это сумма, равная определенной доле от стоимости покупаемой квартиры. И выдающее ипотеку кредитное учреждение настаивает, чтобы вы для начала заплатили за новое жилье хотя бы такую сумму. Без этого они с вами не будут разговаривать.
Обычно кредиторы выставляют требование по первоначальному взносу в пределах от 15 до 50% стоимости приобретаемого жилья. У каждой программы своя нижняя планка. При благоприятной макроэкономической ситуации она опускается до 10%. В кризис – возрастает. Не всегда банки официально признаются, что подняли минимальный порог, – просто «заворачивают» заявки заемщиков, претендующих на кредит с низким первоначальным взносом.
Теоретически банкиры могли бы обходиться без такого взноса. Но они, наученные горьким опытом кризисов, считают, что не сделавшие первый взнос заемщики гораздо легче бросят выплаты на полпути, чем сделавшие: это элементарная психология. Действительно, кризис 2008 года показал, что ипотечные сделки, которые проходили с минимальным первоначальным взносом, дали максимальный процент дефолтов.
Банку же совершенно не нужно, чтобы вы оставили ему «недовыплаченную» квартиру. У него в штате нет специально обученных людей, чтобы продавать ее с выгодой. Поэтому банку от заемщика нужно одно – платежи в полной мере и в срок. И чем больше первый взнос, тем должник ведет себя дисциплинированней.
Клиенту, у которого нет средств на первый взнос, банкиры советуют не горячиться и подкопить денег. Ну а если уж очень надо, то предлагают сначала брать потребительский кредит и уже эти деньги направлять на первоначальный взнос по ипотеке.
Проценты по потребительскому кредиту всегда выше ипотечных.
Естественно, чем выше первоначальный взнос, тем ниже начисляемые по вашему долгу проценты. Ведь меньше риск, что в какой-то момент вы откажетесь продолжать выплаты: вам есть что терять.
Общий же принцип у банкиров – брать с должника ежемесячно не больше половины его дохода. Опираясь на этот принцип, все остальное: процентную ставку, сроки, размер первоначального взноса – можно протестировать на ипотечных калькуляторах. Такой симулятор есть на сайте любого серьезного банка.
Между тем периодически какая-нибудь кредитная организация заявляет, что готова давать ипотеку без первого взноса. Но в подавляющем большинстве случаев это лишь маркетинговая хитрость – кредит дается под залог имеющегося жилья (так называемый ломбардный кредит).
