Банковский аккредитив: виды и порядок расчёта

Открытие банковского аккредитива – одна из возможных форм безналичного расчета между продавцом и покупателем жилья на вторичном рынке при участии банка-посредника.

Что такое аккредитив?

Аккредитив – это расчетный документ, на бумажном носителе, на основании которого банк-эмитент, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива, обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо передать полномочие произвести такие платежи другому банку.

Эмитентом называется банк, выпускающий аккредитив и перечисляющий на него средства со счета покупателя. Исполняющим банком выступает финансовое учреждение, которое проверяет документы, служащие основанием зачисления средств на счет продавца, и осуществляет эту операцию. Удобнее всего, дешевле и быстрее расчет через аккредитив происходит в том случае, когда счета продавца и покупателя открыты в одном банке.

Виды банковских аккредитивов

Во-первых, они делятся на покрытые и непокрытые. В первом случае эмитент переводит деньги в исполняющий банк, во втором средства остаются в банке-эмитенте, а позже списываются оттуда исполняющим банком на счет продавца.

Во-вторых, аккредитивы бывают отзывные (могут быть отозваны банком-эмитентом в любой момент) и безотзывные (соответственно, возможности отзыва нет).

В сделках с недвижимостью сегодня чаще всего используется безотзывный покрытый аккредитив.

Общая схема действий покупателя и продавца

После заключения договора купли-продажи квартиры (в нем должна быть заявлена форма расчета через аккредитив), покупатель подает в банк заявку на открытие аккредитива. При этом у него в этом банке должен быть открыт счет.

Что включать в заявление на открытие аккредитива

• Сумму аккредитива
• Реквизиты всех участников и посредников сделки, включая банк-эмитент и исполняющий банк
• Вид аккредитива
• Срок действия и перечень документов, которые должны быть представлены в банк, чтобы он перечислил средства с аккредитива на счет продавца

Срок аккредитива обычно составляет 30-60 дней. После открытия аккредитива покупатель дает банку поручение перечислить на него со своего счета денежные средства в размере суммы сделки.

Следующий этап – регистрация договора и перехода прав собственности в Росреестре. После этого зарегистрированные документы предоставляются в банк, который на этом основании осуществляет перечисление средств с аккредитива на счет продавца.

При составлении документов необходимо учесть порядок возврата средств, если сделка сорвалась. В этом случае банк безусловно вернет деньги на счет покупателя. Но это будет сделано лишь по истечении срока аккредитива, если заранее не оговорить возможность досрочного возврата средств на основании тех или иных документов, подтверждающих расторжение договора купли-продажи.

Плюсом такой формы расчета, в сравнении с передачей денег через банковскую ячейку, является то, что за нарушения, допущенные при исполнении аккредитивной формы расчетов, банки несут ответственность в соответствии с законодательством. Поэтому они очень серьезно относятся к проверке предоставленных документов.

Риски и стоимость расчета через аккредитив

При этом надо знать, что государственная система страхования банковских вкладов граждан на аккредитивы не распространяется, и в случае отзыва у банка лицензии, деньги на аккредитиве, могут, как минимум, надолго зависнуть. Соответственно открывать аккредитивы надо в надежных банках, которые вряд ли рискуют потерять лицензию.

Стоимость проведения этой такой формы расчета вполне сравнима с затратами на аренду банковских ячеек и сопутствующие услуги. В среднем стоимость открытия аккредитива – порядка 0,1% от суммы сделки, хотя большинство банков обозначает границы суммы, верхняя из которых обычно не превышает 10 тысяч рублей, а в среднем составляет около 6 тыс. руб.

В некоторых финансовых учреждениях отдельно придется заплатить за авизование – уведомление продавца об открытии покупателем аккредитива и выдачу соответствующего бумажного документа. Здесь суммы, как правило, незначительны и колеблются в пределах 300-1000 руб.

Дополнительно, может быть, придется заплатить за продление срока действия документа, если, к примеру, регистрация затянулась. Эти затраты сравнимы со стоимостью авизования.