Но АРИЖК, созданное в декабре 2008 года по решению правительства страны для поддержки дефолтных заемщиков, не собирается покидать рынок. Оно готово предложить новый сервис по работе с проблемной задолженностью - «Активная реструктуризация». В декабре минувшего года глава агентства Андрей Языков сообщил прессе, что новый продукт рассчитан на более широкий круг заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. В соответствии с программой господдержки 2009-2010 годов, помощью АРИЖК могли воспользоваться только те граждане, у которых ипотечная квартира была единственным местом жительства и не входила в категорию элитного жилья, то есть относилась к эконом-классу, соответствующему минимальным социальным жилищным стандартам. Кроме того, помощь, в основном, получили жители моногородов и многодетные семьи.
В новой программе социальные ограничения сняты - агентство готово брать в работу любые проблемные кредиты, заявил Языков. Оно будет рассматривать просроченную ипотеку по элитным квартирам, вторым и более квартирам в семье. Специалисты агентства готовят схемы помощи даже тем заемщикам, на чьи метры уже наложено судебное взыскание. А также – прорабатывают новые инструменты решения проблем (вплоть до переезда заемщика в более дешевое жилье или в другой регион, где есть работа).
Однако АРИЖК не готово детально раскрыть механизм действия новой программы. Генеральный директор Агентства Андрей Языков, рассказывая «БН» о результатах работы во время кризиса и планах на 2011 год, обошел молчанием все вопросы, касающиеся подробностей реализации «Активной реструктуризации».
- Судя по сообщениям информагентств, за два года действия программы АРИЖК реструктурировало 7,5 тысяч кредитов. Всего же число ипотечных заемщиков, не сумевших самостоятельно справиться с трудностями в кризис, оценивается в 40 тысяч. Почему доля АРИЖК в реструктуризированных кредитах невысока?
- За время работы мы реструктурировали порядка 8,5 тысяч кредитов. Всего за поддержкой к нам обратилось 11 тысяч человек. Кроме того, мы провели около 50 тысяч консультаций. Благодаря созданию нашего Агентства у граждан появилась альтернатива: если банк предлагает неприемлемые для заемщика условия, он всегда может обратиться к нам. Фактически мы повлияли на кредитную политику банков: изначально у них было очень жесткое отношение к ипотечным заемщикам с просроченной задолженностью. Банки не учитывали, что ипотечный кредит - это долгосрочное обязательство, и в течение его срока могут возникать разные сложности. В ипотеке нельзя использовать подходы потребительского кредитования: дом - это же не кофеварка. С появлением АРИЖК банки поняли, что позиция у государства совсем иная: оно будет защищать заемщиков, оказавшихся во временной сложной жизненной ситуации, и не допустит их выселения на улицу. Людям надо дать шанс восстановить свою платежеспособность. В итоге банки начали создавать собственные программы реструктуризации, нередко даже с лучшими, чем у нас, условиями.
- За время работы мы реструктурировали порядка 8,5 тысяч кредитов. Всего за поддержкой к нам обратилось 11 тысяч человек. Кроме того, мы провели около 50 тысяч консультаций. Благодаря созданию нашего Агентства у граждан появилась альтернатива: если банк предлагает неприемлемые для заемщика условия, он всегда может обратиться к нам. Фактически мы повлияли на кредитную политику банков: изначально у них было очень жесткое отношение к ипотечным заемщикам с просроченной задолженностью. Банки не учитывали, что ипотечный кредит - это долгосрочное обязательство, и в течение его срока могут возникать разные сложности. В ипотеке нельзя использовать подходы потребительского кредитования: дом - это же не кофеварка. С появлением АРИЖК банки поняли, что позиция у государства совсем иная: оно будет защищать заемщиков, оказавшихся во временной сложной жизненной ситуации, и не допустит их выселения на улицу. Людям надо дать шанс восстановить свою платежеспособность. В итоге банки начали создавать собственные программы реструктуризации, нередко даже с лучшими, чем у нас, условиями.
- Но не все заемщики, обратившиеся в Агентство за помощью, смогли ею воспользоваться. По каким причинам?
- Как вы правильно заметили, у нас есть процент отказа, но он совсем небольшой, около 19% - в цифрах это примерно 2300 человек. Что касается причин, то чаще всего мы отказываем в реструктуризации, если ипотечное жилье не является для заемщика единственным для проживания или оно элитное. Для нас это стоп-фактор.
- Как вы правильно заметили, у нас есть процент отказа, но он совсем небольшой, около 19% - в цифрах это примерно 2300 человек. Что касается причин, то чаще всего мы отказываем в реструктуризации, если ипотечное жилье не является для заемщика единственным для проживания или оно элитное. Для нас это стоп-фактор.
- Многие ли заемщики уже получили помощь и восстановили свою платежеспособность благодаря АРИЖК? Какой механизм реструктуризации оказался наиболее востребованным и эффективным?
- На сегодняшний день период помощи завершило 4200 человек, из них примерно 85% заемщиков исполняют свои обязательства без просрочек. То есть эти люди восстановили свою платежеспособность. Для нас это успех, потому что по статистике западных стран после реструктуризации не восстанавливает свою платежеспособность более половины заемщиков, у нас, к счастью, эта статистика пока не подтверждается.
- На сегодняшний день период помощи завершило 4200 человек, из них примерно 85% заемщиков исполняют свои обязательства без просрочек. То есть эти люди восстановили свою платежеспособность. Для нас это успех, потому что по статистике западных стран после реструктуризации не восстанавливает свою платежеспособность более половины заемщиков, у нас, к счастью, эта статистика пока не подтверждается.
Если говорить о наиболее востребованном механизме реструктуризации, то им оказался стабилизационный заем. Эта схема не требует перестройки банковских технологий. Деньги переводятся на счет заемщика, а оттуда кредитор автоматически списывает их на погашение ежемесячного платежа по ипотечному кредиту заемщика.
- Агентство разработало второй уровень поддержки для тех заемщиков, которые не смогли восстановить свою платежеспособность после первой реструктуризации. Он был рассчитан на оставшиеся 15% заемщиков, которые не смогли выйти из экономического коллапса?
- Как показывает практика, доходы заемщика восстанавливаются на отметке на 20-30% ниже «докризисных», расходы же на ипотеку при неграмотной реструктуризации, как правило, увеличиваются. К тому же наш опыт показывает, что в половине случаев, когда люди получают ипотеку, у них рождаются дети, что еще ухудшает финансовую ситуацию в семье. Если оставшийся доход (остаток средств после уплаты всех обязательных и ипотечных платежей) разделить на каждого члена семьи, то получается уровень нищеты.
- Как показывает практика, доходы заемщика восстанавливаются на отметке на 20-30% ниже «докризисных», расходы же на ипотеку при неграмотной реструктуризации, как правило, увеличиваются. К тому же наш опыт показывает, что в половине случаев, когда люди получают ипотеку, у них рождаются дети, что еще ухудшает финансовую ситуацию в семье. Если оставшийся доход (остаток средств после уплаты всех обязательных и ипотечных платежей) разделить на каждого члена семьи, то получается уровень нищеты.
Проанализировав сложившуюся ситуацию, мы решили внедрить повторный уровень поддержки ипотечных заемщиков, которой могут воспользоваться не только заемщики, реструктурировавшие свой кредит в АРИЖК, но и заемщики других банков, у которых была неудачная попытка первой реструктуризации.
- Сколько проблемных кредитов выкупило АРИЖК в процессе повторной реструктуризации? Каким образом удалось договориться с банками о размере дисконта?
- Я не могу назвать итоговую цифру, пока не завершились все проверки документов. Хочу отметить, что при повторной реструктуризации мы выдвигаем больше требований к заемщику. Помогаем в первую очередь семьям с детьми, инвалидам и ветеранами, а также жителям моногородов, то есть «социальным» заемщикам. Так что, скорее всего, значительная часть закладных, которые идут к нам из банков, отсеются как «несоциальные».
- Я не могу назвать итоговую цифру, пока не завершились все проверки документов. Хочу отметить, что при повторной реструктуризации мы выдвигаем больше требований к заемщику. Помогаем в первую очередь семьям с детьми, инвалидам и ветеранами, а также жителям моногородов, то есть «социальным» заемщикам. Так что, скорее всего, значительная часть закладных, которые идут к нам из банков, отсеются как «несоциальные».
Что касается дисконта, то, действительно, сначала ситуация развивалась тяжело. Банки проявляли активную заинтересованность, но конкретные сделки готовились очень медленно: для них такая схема нетрадиционна и требует больших внутренних согласований. Однако нам удалось переломить ситуацию и убедить кредитные организации, что продажа закладной с дисконтом в любом случае выгоднее, чем последующее взыскание.
- Можно ли выделить наиболее проблемные регионы, где восстановление платежеспособности происходит более медленными темпами?
- Среди регионов, наиболее пострадавших от кризиса, в первую очередь можно назвать Сибирь и Поволжье. Там расположено много промышленных предприятий, испытывавших трудности в период экономической нестабильности.
- Среди регионов, наиболее пострадавших от кризиса, в первую очередь можно назвать Сибирь и Поволжье. Там расположено много промышленных предприятий, испытывавших трудности в период экономической нестабильности.
- В пресс-релизе по поводу завершения государственной программы реструктуризации говорится, что она подошла к концу в связи с улучшением положения в экономике страны. Тем не менее, вы запускаете новую программу, рассчитанную на более широкий круг заемщиков. Почему?
- Хотел бы сразу оговориться – «Активная реструктуризация» - это новый сервис, который АРИЖК готово предложить кредитным организациям для восстановления дефолтных заемщиков. Если посмотреть статистику, мы увидим, что процент восстановившихся заемщиков после первой реструктуризации у банков очень различается. У кого-то он не превышает 25%, а у кого-то достигает 89%. Почему это происходит? Мы проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что для успешного восстановления заемщика необходимо несколько условий. Во-первых, должен быть налажен контакт между банком и заемщиком. Важно помнить, что запугивание лишь ухудшает взаимодействие. Во-вторых, кредитор не должен зарабатывать на реструктуризации. Подобный подход не будет способствовать восстановлению, он лишь загонит заемщика в еще большую кабалу. Наконец, для успешного восстановления платежеспособности заемщика необходимо правильно подобрать период помощи и платежную формулу, а также срок возврата помощи и самого кредита. При грамотном подходе можно добиться восстановления более чем у 80% заемщиков. Банк не всегда может применить такой комплексный подход, особенно при небольшом числе дефолтных заемщиков. Наше агентство специализируется именно на восстановлении. Мы делаем это профессионально. Кроме того, наша задача - формирование цельной инфраструктуры ипотечного рынка, а также защита прав кредитора на возврат инвестиций и, что еще более важно, решение проблем заемщика, столкнувшегося с финансовыми трудностями.
- Хотел бы сразу оговориться – «Активная реструктуризация» - это новый сервис, который АРИЖК готово предложить кредитным организациям для восстановления дефолтных заемщиков. Если посмотреть статистику, мы увидим, что процент восстановившихся заемщиков после первой реструктуризации у банков очень различается. У кого-то он не превышает 25%, а у кого-то достигает 89%. Почему это происходит? Мы проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что для успешного восстановления заемщика необходимо несколько условий. Во-первых, должен быть налажен контакт между банком и заемщиком. Важно помнить, что запугивание лишь ухудшает взаимодействие. Во-вторых, кредитор не должен зарабатывать на реструктуризации. Подобный подход не будет способствовать восстановлению, он лишь загонит заемщика в еще большую кабалу. Наконец, для успешного восстановления платежеспособности заемщика необходимо правильно подобрать период помощи и платежную формулу, а также срок возврата помощи и самого кредита. При грамотном подходе можно добиться восстановления более чем у 80% заемщиков. Банк не всегда может применить такой комплексный подход, особенно при небольшом числе дефолтных заемщиков. Наше агентство специализируется именно на восстановлении. Мы делаем это профессионально. Кроме того, наша задача - формирование цельной инфраструктуры ипотечного рынка, а также защита прав кредитора на возврат инвестиций и, что еще более важно, решение проблем заемщика, столкнувшегося с финансовыми трудностями.
- Новый сервис снимает многие ограничения, имеющиеся в госпрограмме реструктуризации. Тем не менее, есть ли какие-то стандарты для принятия кредита в реструктуризацию?
- Повторюсь, что важной особенностью «Активной реструктуризации» является то, что она предназначена для заемщика, но нацелена на кредитора. То есть, без согласия кредитной организации никаких действий с дефолтным заемщиком агентство проводить не будет. Под «Активную реструктуризацию» может попасть любой кредит, который передаст в агентство кредитор. Следует отметить, что с заемщиками, которые не будут исполнять свои обязательства, агентство намерено поступать достаточно жестко. Взыскание хотя и считается крайней мерой, применяться для нерадивых неплательщиков будет.
- Повторюсь, что важной особенностью «Активной реструктуризации» является то, что она предназначена для заемщика, но нацелена на кредитора. То есть, без согласия кредитной организации никаких действий с дефолтным заемщиком агентство проводить не будет. Под «Активную реструктуризацию» может попасть любой кредит, который передаст в агентство кредитор. Следует отметить, что с заемщиками, которые не будут исполнять свои обязательства, агентство намерено поступать достаточно жестко. Взыскание хотя и считается крайней мерой, применяться для нерадивых неплательщиков будет.
- Как Вы считаете, будет ли этот сервис принят рынком?
- Безусловно. Все наши расчеты показали, что реструктуризация ипотечных кредитов выгодна любому кредитору. Выгодна, даже если только 15% заемщиков восстановят свою платежеспособность. Потери при проведении взыскания – гораздо больше.
- Безусловно. Все наши расчеты показали, что реструктуризация ипотечных кредитов выгодна любому кредитору. Выгодна, даже если только 15% заемщиков восстановят свою платежеспособность. Потери при проведении взыскания – гораздо больше.
