По данным Российского союза туриндустрии, в 2009 году с российскими туристами в разных странах произошло 206 инцидентов, в которых погибли 107 человек, пострадали 382. В конце мае 2010 года в Турции перевернулся автобус с российскими туристами, 15 человек погибли, многие оказались в больнице. Количество заболевших на отдыхе путешественников на несколько порядков больше.
Несмотря на то, что 90% туристов имеют страховку для выезжающих за рубеж, сумма покрытия ущерба, а также перечень рисков зачастую оказываются недостаточными для того, чтобы в полной мере помочь пострадавшим. Страховщики уверены, что причина – в чрезмерной «экономности» путешественников и жесткой конкуренции туристических агентств, из-за чего повышенным спросом пользуются дешевые страховые продукты, не способные обеспечить полноценную страховую защиту.
Туроператоры, по сложившейся в России традиции, винят страховщиков в сокращении перечня рисков и упорном нежелании платить по счетам. «Продажа дешевых страховых полисов в сложившихся условиях выгодна обеим сторонам», - уверен президент Ассоциации туроператоров России (АТОР) Владимир Канторович.
Ограниченная защита
Самый дешевый страховой полис для выезжающих имеет лимит покрытия $15 тыс. (или евро, в зависимости от страны назначения) и обходится покупателю в $0,3 за день пребывания. В тривиальных ситуациях этого достаточно. Самые распространенные страховые случаи – гастроэнтериты, отиты, мелкие травмы. Более 70% обращений – заболевания детей, чей организм хуже справляется со сменой климата, воды, режима. Во все классические страховки включена также репатриация - но только тогда, когда застрахованный скончался на чужбине.
Однако экономичный и наиболее популярный у россиян полис «работает» далеко не всегда. К примеру, возвращение на родину серьезно заболевшего путешественника или вылет к нему родственника должен страховаться отдельно. Так же, как стоматологическая помощь, расходы на дорогостоящую диагностику и лечение. Для полноты защиты страховщики советуют приобретать полис с лимитом покрытия в 50 тыс. евро (в среднем 1,2 евро в день). «Последний случай - перевернувшийся автобус с туристами в Турции - продемонстрировал, что лимит покрытия в $15 тыс. недостаточен», - комментирует исполнительный директор Северо-Западного регионального отделения Российского союза туриндустрии Татьяна Гаврилова.
Директор департамента комплексного страхования путешественников «Кит Финанс страхование» Гаянэ Календжян согласна с представителем туристического бизнеса. «Мы категорически не продаем полисы с лимитом покрытия, ниже 30 тыс евро или долларов. На меньшую сумму можно получить медицинские услуги, разве что, в Украине или Беларуси», - поясняет она.
Страховщики считают, что в странах Шенгенского соглашения пришли к оптимальной сумме покрытия - 30 тысяч евро. «Цена страховки при этом вполне приемлема и зависит от количества дней, которые человек собирается провести в чужой стране, в среднем из расчета 1 евро в день», - поясняет главный андеррайтер управления личного страхования петербургского филиала «Росгосстрах» Ольга Герасимова.
Диктат продавца
Тем не менее, как признают сами страховщики, львиную долю рынка составляют полисы с лимитом покрытия в 15 тыс и 30 тыс у.е. «Мы живем в условиях рынка, и страховщики зачастую вынуждены подстраиваться под желание туроператора получить на реализацию максимально дешевый продукт», - поясняет Гаянэ Календжян.
Как сообщил президент Союза страховщиков Сакнт-Петербурга и Северо-Запада Евгений Дубенский, в России около 85-90% полисов для выезжающих за рубеж продается через туристические компании. В Петербурге ситуация особая - здесь агенты страховых компаний активно работают возле финского, шведского и эстонского консульств. Но все же турагенства остаются главным каналом сбыта для всех компаний, кроме «Росгосстраха», который делает ставку на агентские продажи.
В теории турагенты должны быть экономически заинтересованы в продаже более дорогих полисов – их комиссия составляет от 25% до 40% собранной страховой премии. Но на практике средний «профит» выходит немного - 5-10 евро с каждого полиса. При этом более дорогая страховка повышает стоимость туристического пакета, что на конкурентном рынке только мешает продавцу сбыть его основной товар.
Конкуренция за клиента в туриндустрии, и в первую очередь – ценовая, ужесточается. Если в 2008 году. по данным Росстата, за границей побывало 11,3 млн россиян, то в 2009-м – на 15,5% меньше (9,55 млн). Прогнозы об оживлении выездного туризма в 2010 году пока не оправдываются. «Май выдался непривычно «тихим» - то ли из-за климатических и политических проблем на юге Европы, то ли вулкан напугал», - сказали в одной из туркомпаний.
«Из-за конкуренции на рынке и откровенного демпинга со стороны некоторых страховщиков уровень тарифов по страхованию выезжающих в дальнее зарубежье крайне низок и не позволяет формировать страховые резервы в объемах, дающих возможность предложить туристам более широкое покрытие по оказанию неотложной помощи», - говорит заместитель директора департамента страхования путешественников РОСНО Александр Шваб.
Сплошные исключения
Туроператоры не отрицают значимость ценового фактора. Но первопричину недостаточной защищенности туристов за границей видят в стремлении страховщиков любой ценой снизить выплаты в этом виде деятельности. «Сравните полисы иностранцев, приезжающих на отдых в Россию, с полисами российских туристов. При сопоставимой цене их страховые программы включают огромное количество рисков: заболевание, несчастный случай, кражу и порчу имущества, компенсацию в случае вынужденного досрочного прерывания поездки, приезд родственника – если путешественник заболел. А программы российских страховщиков – это сплошные исключения», - говорит Владимир Канторович.
Исключений, действительно, много. Страховые компании могут отказать в возмещении в том случае, если турист получил увечье в нетрезвом виде. Другая причина отказа - занятия экстремальными видами спорта (дайвингом, горными лыжами, прыжками с парашютом) без приобретения специального страхового полиса. По словам Ольги Герасимовой, такая страховка обойдется примерно в три раза дороже, поэтому многие путешественники предпочитают надеяться на «авось» и «забывают» сообщить страховщику, что собираются на отдыхе заниматься рискованным спортом.
Страховые компании отказывают также, если несчастье с человеком случилось вследствие хронического заболевания, не важно, проводилось ли по нему лечение ранее. Теоретически под это определение можно подвести многие заболевания, к примеру - инфаркт, который, как правило, является последствием неудовлетворительного состояния сердечно-сосудистой системы. Предполагается, что наличие хронических заболеваний должно выясняться до продажи страховки – посредством заполнения страхователем соответствующей анкеты. Однако на деле продавцы, и особенно, турагенты смотрят сквозь пальцы на такую «формальность».
Еще один освоенный страховыми компаниями способ снижения собственных затрат – распределение страховой суммы по рискам: столько-то на репатриацию в случае смерти, столько-то – на медицинскую помощь, столько-то - на возмещение утраты багажа. В результате, заключив страховой договор с лимитом покрытия в 30 тыс евро, страхователь может оказаться с теми самыми 15 тыс евро, которых недостаточно на оказание медпомощи в европейской стране. Но сами страховщики признают, что это «ноу-хау» – на грани законности, и прокатывает только с юридически безграмотными клиентами.
Обязать и унифицировать
По мнению Владимира Канторовича, повысить защищенность россиян за рубежом можно единственным способом – сделав этот вид страхования обязательным. «Сейчас каждая страховая компания разрабатывает собственные правила, и отсюда – такая свобода в трактовке того, что является страховым случаем. Если страхование станет обязательным, то правила разработает государство, и страховщикам придется их соблюдать», - говорит Владимир Канторович.
В начале июня АТОР выступил с этой инициативой и получил поддержку Роспотребнадзора. Предложения в письменном виде переданы также во Всероссийский союз страховщиков. Но страховое сообщество пока не в восторге от этой перспективы. «Что касается целесообразности введения закона об обязательном страховании выезжающих за рубеж (по аналогии с ОСАГО), ситуация в стране и мире явно не способствует «введению дополнительного налога», как это будет воспринято нашими гражданами», - комментирует Александр Шваб. И предлагает сове решение - прописать в Законе об основах туристической деятельности не только финансовые гарантии, но и страхование непредвиденных расходов самих туристов. То есть – переложить ценовую борьбу полностью на плечи туропрераторов.
