Индекс «БН - Ипотека» (рассчитывается с января 2010 года, как аннуитет по ипотечному кредиту в размере 1 млн руб. сроком на 15 лет) составил 87,28%, то есть средний ежемесячный платеж по кредиту сократился с начала текущего года на 12,72% до 13 070 руб. В мае по сравнению с апрелем величина аннуитета снизилась на 2,70%. Средняя ставка по кредитам в долларах США и евро по кредитам под залог приобретаемой недвижимости в мае изменилась незначительно, опустившись с 10,98% до 10,70%. Значение ипотечного индекса в иностранной валюте с начала текущего года снизилось на 10,16 процентных пунктов до 89,84%. Снижение ставок по кредитам в иностранной валюте могло бы быть большим, но подвели плавающие ставки, которые рассчитываются на основе индикативной процентной ставки рынка межбанковского кредитования - Libor. В мае она возросла, потянув за собой и плавающие ставки по ипотеке. Поэтому средняя ставка по кредитам под залог имеющейся недвижимости даже немного подросла на 0,04 процентных пункта. Зато индикативная ставка российского рынка MosPrime продолжала снижаться. И это позитивно отразилось на динамике процентов по рублевым кредитам с переменной ставкой.
Наибольший вклад в дело удешевления ипотеки в мае внесли коммерческие банки. В очередной раз ставки по рублевым кредитам понизил на 1,5-2,5 процентного пункта «Нордеа Банк». Кроме ставок банк сократил минимальный размер первоначального взноса с 20% до 15%, но пока только в Москве и Московской области. По словам заместителя председателя правления «Нордеа Банка» Андрея Мальцева, банк располагает достаточными возможностями для привлечения новых клиентов путем снижения стоимости ипотечных продуктов. «Такая политика позволит нам упрочить свои позиции среди ведущих игроков российского рынка ипотечного кредитования», - уверен банкир. И уверенность его обоснованна, фактически после майского снижения ставки банка вплотную приблизились к минимальным на рынке ставкам по программе «Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию» (АИЖК) - от 11,5% годовых на вторичном рынке жилья. Но, учитывая, что комиссия за выдачу ипотечного кредита в «Нордеа Банке» ниже, чем у региональных операторов АИЖК, то и полная стоимость кредита коммерческого банка может оказаться ниже, чем по госпрограмме. Отметился снижением процентов по ипотеке на 1%-2% процентных пункта и «Росевробанк». «По сравнению с январем 2010 года в апреле количество поступивших в наш банк заявок на получение ипотечного кредита увеличилось в 2,5 раза», - подсчитал исполнительный вице-президент банка Сергей Гордейко. Рост спроса на ипотеку отмечают все без исключения банкиры. «В апреле 2010 года ипотечный кредитный портфель ВТБ24 впервые перестал снижаться и начал расти», - говорит заместитель председателя правления, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Анатолий Печатников.
Согласно свежим данным Банка России, за первый квартал 2010 года предоставлено 40,4 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 48,9 млрд.руб. Средневзвешенная ставка по выданным кредитам составила 13,6% по кредитам в рублях и 11,1% по займам в иностранной валюте. По сравнению с первым кварталом 2009 года количество выданных кредитов возросло в 2,14 раза, а объем кредитования в денежном выражении увеличился в 1,97 раза. Но не исключено, что в скором времени в денежном выражении ипотека будет расти значительно быстрее благодаря увеличению средней суммы займа. «Если в первом квартале текущего года в среднем одному заемщику выдавалось в Петербурге 1,5-1,6 млн руб., то сейчас мы по своей статистике видим, что размер среднего кредита возрос до 1,8-1,9 млн руб. В скором времени эта цифра дорастет до 2 млн руб.», - уверен начальник отдела розничного кредитования петербургского филиала «Абсолют Банка» Дмитрий Алексеев.
По словам директора по работе с частными клиентами петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Богдана Чекомасова, деловая активность в мае была традиционно ограничена продолжительными праздниками, и поэтому количество принятых заявок несколько ниже в сравнении с апрелем. Однако объем выданных кредитов остался на уровне апреля - немногим более 700 млн рублей. «Но мы отмечаем другую положительную тенденцию - растет доля одобренных заявок. Так, например, в мае число одобренных банком ипотечных заявок было на 10% больше, чем в апреле Это можно объяснить некоторым смягчением кредитной политики банка и снижением процентных ставок в апреле, а также думаю, что весенняя рекламная кампания привлекала заинтересованных потенциальных заемщиков. В нашем банке наибольшей популярностью пользуются кредиты в рублях в размере 2,0-2,5 млн рублей сроком на 10-15 лет. Это главным образом кредиты на покупку высоколиквидных небольших однокомнатных и двухкомнатных квартир», - говорит Богдан Чекомасов.
Большие перемены ждут рынок ипотеки в июне, правда, преимущественно в секторе кредитования нового, построенного жилья. ВТБ24 объявил, что с 1 июня 2010 года начнет выдавать ипотечные кредиты в рублях под 11% годовых. Причем ставка не будет меняться в зависимости от формы подтверждения доходов, срока кредитования, размера первоначального взноса, который банк собирается снизить до 10%. Вслед за ВТБ24 дешевую ипотеку по новостройкам готовятся запустить и другие банкиры. «Райффайзенбанк» в Петербурге готов выдавать ипотечные кредиты на покупку недвижимости в готовых объектах компании «ЮИТ Санкт-Петербург» по ставке вторичного рынка – 14,5% годовых.
Генеральный директор «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Александр Семеняка на XIX Международном банковском конгрессе заявил, что к концу 2010 года ставки по ипотечным кредитам опустятся до уровня 2008 года - до 12%, а объемы выданных кредитов удвоятся. «Федеральные программы по поддержке развития ипотеки заставят банковское сообщество улучшать условия ипотечного кредитования. Сегодня АИЖК рефинансирует каждый пятый кредит, выдаваемый на покупку жилья. Наши ставки - 12% на приобретение жилья на вторичном рынке и 11% для новостроек - являются ориентиром для рынка», - заявил Семеняка. Он отметил, что наиболее сильными стимуляторами для ипотеки стали государственные программы, осуществляемые с участием АИЖК и Внешэкономбанка (ВЭБ), в рамках которых банки-партнеры получают кредиты под 7% годовых и могут выдавать ипотечные займы под 11-12%.
Методика расчета
Индикатор стоимости заемных средств на покупку жилья для физических лиц - «БН - Ипотека» -рассчитывается на основе информации представленной на сайтах кредитных организаций. Если информация не полная, но кредитная организация значимая для рынка, то необходимая информация уточняется по телефону.
Для расчета индикатора по публикациям об объемах ипотечного кредитования в течение 2009 года отобраны 25 крупнейших игроков рынка ипотечного кредитования России. На основании их предложений рассчитана средняя ставка по ипотечным кредитам под залог приобретаемой недвижимости, а также средняя ставка под залог имеющейся недвижимости. Причем по кредитам под залог имеющейся недвижимости рассматривались преимущественно те программы, по которым кредит предоставляется на приобретение недвижимости, а не на любые цели.
Во внимание принимались заявленные минимальные и максимальные фиксированные, плавающие и комбинированные ставки по программам ориентированным на большинство граждан. Специальные предложения банков, ориентированные на частных предпринимателей, работников определенной отрасли народного хозяйства или корпоративные программы кредитования, не рассматривались.
Средние ставки рассчитывались по кредитам в рублях и долларах США. Поскольку, во-первых, предложение банков в американской валюте более распространено, чем в европейской. И, во-вторых, зачастую ставки по кредитам в долларах и евро одинаковые.
В большинстве банков размер ставки в первую очередь зависит от срока кредита, а затем от величины первоначального взноса и формы подтверждения дохода заемщика.
В большинстве случаев на минимальную ставку могут рассчитывать заемщики с «белой» зарплатой, берущие кредит на срок 5-7 лет и способные сразу же оплатить более 50% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.
Минимальный первоначальный взнос по всем рассматриваемым программам составляет 10%, а максимальный срок кредита на приобретение квартиры на вторичном рынке - 50 лет. Под залог имеющейся недвижимости кредиты выдаются, как правило, на срок 10 − 20 лет.
