ФАС предлагает ввести дополнительный налог для банков, кредитующих население по завышенным ставкам, заявил заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров. По его мнению, максимальный процент может быть привязан к ставке рефинансирования ЦБ. Андрей Кашеваров заявил в своем докладе о необходимости ввести так называемый ростовщический процент — максимально допустимый размер ставки, превышение которого может быть чревато дополнительными налоговыми выплатами.
Второе предложение ФАС - установить максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту в процентах от дохода заемщика. Предложения направлены в Минфин РФ на рассмотрение. Первая реакция Минфина отрицательная, вводить дополнительные налоги для банков нецелесообразно.
Предложения не вызвали оптимизма и у банковского сообщества. «Обе инициативы ведут, по сути, к сокращению ритейл-кредитования, которое и так медленно восстанавливается после кризиса. После многих месяцев падения оно впервые выросло в апреле на 1%», - говорит аналитик «Альфа-банка» Лейла Шарифуллина.
Дополнительное налогообложение высоких процентов снизит интерес банков к ряду видов кредитования, в частности, к экспресс-кредитованию. Высокая процентная ставка, на уровне 40%-50%, в этом виде деятельности, по мнению Шарифуллиной, соответствует высоким рискам невозврата и вряд ли банки захотят снижать ее, ухудшая качество своего кредитного портфеля. Лидерами в экспресс-кредитвоании являются банк «Хоум Кредит энд Финанс», «ОТП-банк», «Русфинанс банк», «Русский стандарт» и «Альфа-банк».
«Банки либо начнут сокращать невыгодные для себя программы, либо – прятать выпадающие доходы в скрытые комиссии. То есть – переложат возросшие налоги на плечи заемщика, который из-за этого не сможет оценить истинный размер платежей. Банковские риски в результате возрастут», - утверждает Лейла Шарифуллина. Скрытые комиссии запрещены Банком России весной 2008 года, но есть вполне легальный путь возмещения возросших расходов – поднять стоимость других банковских операций ради сохранения прибыли.
Предложение установить максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту в процентах от дохода заемщика также уменьшит число потенциальных клиентов банка. «Можно предположить, что за пределами этой схемы окажутся заемщики с «серой» зарплатой, которые сегодня составляют значительную часть клиентов коммерческих банков», - говорит аналитик института «Центр развития» ГУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко.
Эксперты указывают также на то, что выполнение заявленных инициатив окажется весьма проблематичным. «Предлагаемые инструменты регулирования плохи как с идеологической, так и технической точки зрения. Попытки навязать банкам дополнительны ограничения по ведению коммерческой деятельности идеологически не соответствуют принципам рыночной экономики. Конкуренция на этом рынке, сильно выросшая в период кризиса, и без того заставляет их держать ставку на приемлемом для заемщиков уровне», - считает Дмитрий Мирошниченко.
По его мнению, ограничение ежемесячного платежа практически неосуществимо с технической точки зрения. Сегодня в банковском секторе не создано единого информационного пространства, которое позволило бы точно проверить, не слишком ли закредитован заемщик. «Так что это больше похоже на имитацию бурной деятельности со стороны ФАС», - констатирует Дмитрий Мирошниченко.
По данным ЦБ, по итогам 2009 года объем розничного кредитного портфеля банков составил 3,6 трлн руб., сократившись за год на 10%.
