«Мы сейчас находимся на развилке, когда предстоит определиться, будет ли идеологическое развитие страны связано с идеологией потребления в ее западной модели, или мы будем развиваться в направлении более рационального производства и более рационального потребления. В том смысле, что таким банковским продуктам, как экспресс-кредитование, будет объявлен официальный юридический запрет», - цитирует высказывание на научно-практической конференции, посвященной проблеме финансовой грамотности населения Сергея Сторчака «РИА Новости».
Экспресс-кредитование на приобретение бытовой техники, мебели, мобильных телефонов в торговых сетях начало развиваться в России с 2000 года. В разгар потребительского «бума» займы населению выдавались в течение 15-20 минут. Тщательно проверить кредитную историю и реальное финансовое положение заемщика за это время было невозможно. Высокие риски невозврата закладывались в процентные ставки, которые достигали 70%-80% и всячески скрывались банками за разнообразными сборами и комиссиями за выдачу кредита, ведение ссудного счета и т.п.
После того, как в июле 2007 года Банк России обязал кредитные организации раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам, разница между заявленной и реальной ставкой снизилась, как и сама ставка. Ныне она составляет 30%-50% годовых.
По оценкам аналитиков, рынок экспресс-кредитования в России по итогам 2009 года превысил 60 млрд рублей. Лидером данного рынка является банк «Хоум Кредит энд Финанс», «ОТП-банк», «Русфинанс банк», «Русский стандарт» и «Альфа-банк». В конце 2009 года о желании выйти на рынок экспресс-кредитования в торговых сетях объявило руководство Сбербанка России.
Банкиры, работающие на этом поле, не разделяют скептическое отношение замминистра к скоринговой системе проверки заемщиков. Например, «Хоум Кредит энд Финанс» банк за последние полтора года, прошедшие с начала кризиса, провел масштабную работу по совершенствованию своей системы проверки надежности заемщика. «Усилено взаимодействие с крупнейшими кредитными бюро, оптимизированы scorecard и верификация заемщиков, в том числе по региональному признаку и работодателю, ужесточены методы по предотвращению мошенничества: внедрены камеры в местах продаж кредитных продуктов, что позволило более чем в два раза снизить уровень дефолта по первым платежам, в два раза увеличено количество персонала в collection, усовершенствованы методы работы с просроченной задолженностью на всех этапах взыскания, более частыми стали контакты с заемщиками – посредством СМС, писем, личных визитов, для сотрудников, работающих с просроченной задолженностью, было изменено рабочее расписание для повышения эффективности взыскания в прайм-тайм и введены новые KPI», - рассказывает в своем блоге директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит» Денис Власов.
Аналитик «Альфа-Банка» Лейла Шарифуллина утверждает, что розничное кредитование в торговых сетях не более рискованно, чем через банковские офисы. «В условиях низкого спроса на кредиты банки уже готовы наращивать кредитные портфели практически любыми способами. Ставки по кредитам вернулись на докризисный уровень (в частности банки смогли их снизить за счет удешевления стоимости фондирования), ряд крупных банков за последнее время объявили о готовности кредитовать физические лица, которые уже ранее допускали просрочки по взятым кредитам на срок до 90 дней. На наш взгляд, это как минимум не менее рискованная практика, чем выдача экспресс-кредитов», - поясняет эксперт.
Банки, не сотрудничающие с торговыми сетями, напротив, объясняют отсутствие интереса к экспресс-кредитованию, в том числе, сложностью селекции заемщиков по качеству. «Мы пока не собираемся запускать программы сотрудничества с торговыми сетями. Это совершенно иная ниша бизнеса. Средний чек в торговых сетях невысок и составляет всего 12 тысяч рублей, тогда как средний размер потребительского кредита, выдаваемого ВТБ24, на сегодня составляет 230 тысяч рублей. И потом нельзя забывать о том, что люди гораздо тщательнее относятся к своим финансовым обязательствам, если они оформили кредит в офисе банка, а не сделали это в магазине, поддавшись зачастую сиюминутному порыву», - комментирует вице-президент, управляющий петербургским филиалом ВТБ24 Михаил Иоффе.
