Президиум правительства РФ одобрил проект федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с законопроектом, кредитором может выступать организация любой формы собственности, способная кредитовать самостоятельно, без привлечения средств заемщиков. Контролировать сферу микрофинансирования, скорее всего, станет Минфин.
Максимальный объем кредита, который станут выдавать микрофинансовые организации, составит 1 млн рублей, рассказал журналистам министр финансов Алексей Кудрин. Объем рынка микрокредитования министр оценивает в 100-150 млрд рублей в ближайшие два-три года.
По словам Алексея Кудрина, стать микрофинансовой организацией смогут различные организации, закон не требует, чтобы кредитование было единственной формой деятельности. Требования к новым игрокам кредитного рынка будут заметно мягче, чем к банкам. В то же время, они получат право кредитовать только за счет средств учредителей, деньги вкладчиков такие компании привлекать не смогут.
«Поскольку деньги будут учредителей, а не вкладчиков, мы не станем предъявлять требования по строгому балансу между активами и пассивами организации», - сказал Кудрин. Вероятнее всего, вести реестр микрофинансовых организаций будет Минфин.
Алексей Кудрин ожидает, что «зарегистрируются в таком качестве несколько сотен организаций». Министр отметил, что нужда в микрофинансовых организациях есть, прежде всего, в малых городах и тех регионах страны, где банковская сеть менее доступна.
Правительство рассчитывает, что компании, которые будут работать в рамках нового закона, заполнят нишу, не занятую банками. В какой-то степени это происходит уже сейчас. Микрокредитование само по себе — явление для России не новое. Организации, выдающие предпринимателям и частным лицам небольшие кредиты, существуют в России с 90-х годов. К их числу относятся фонды поддержки малого бизнеса, кредитные кооперативы и пр. По данным Российского микрофинансового центра, кредитный портфель микрофинансовых организаций к началу 2010 года составил около 22,7 млрд рублей.
«По оценке Российского микрофинансового центра, за последние 6 лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, число заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 миллионов человек. Количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства составляет 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе составляет около 60 тыс. рублей при уровне просрочки по микрозаймам около 3%», - сообщается в пресс-релизе Минфина.
По прогнозу Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), принятие закона окажет стимулирующее действие на рынок и позволит увеличить его емкость примерно до 130 млрд рублей к 2012 году.
По сравнению с банковским кредитованием это достаточно скромные цифры. По данным Банка России, портфель банковских кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса, на 1 января 2010 года составил 2 трлн 647,9 млрд рублей, в том числе объем кредитов индивидуальным предпринимателям — 259,1 млрд рублей. Общий портфель кредитов физлиц на 1 марта составил 3 трлн 526 млрд рублей. При этом следует учитывать, что в ряде случаев владельцы малых предприятий используют для развития бизнеса потребительские кредиты, взятые на свое имя.
«Принятие закона о микрофинансовых организациях следует приветствовать, но заработает ли он сразу — большой вопрос, говорит эксперт «Центра развития» Дмитрий Мирошниченко. Для того чтобы ситуация с микрокредитованием изменилась кардинально, должны сложиться определенные предпосылки, которых в России пока нет».
Во-первых, начало предпринимательской деятельности и развитие бизнеса не должно быть ограничено административными и коррупционными барьерами, «входной билет» в бизнес должен быть дешев, говорит Дмитрий Мирошниченко.
Во-вторых, подчеркивает он, организация, выдающая кредит, должна иметь гарантии, что кредит будет возвращен. В странах Африки и Азии, например, в Бангладеш, где и придумали микрофинансирование, там, где сохраняется традиционный уклад, гарантом честности заемщика выступает община. В развитых странах такие гарантии дает юридическая система и институт кредитных историй. «Российская юридическая система пока слишком слаба и несовершенна для этого», - полагает эксперт.
Следует учитывать, что микрофинансовая компания часто и сама невелика и не слишком богата, она не обладает теми же финансовыми и юридическими возможностями, что и крупный банк.
Можно предположить, что потенциал рынка микрокредитования значительно больше, чем прогнозируют правительство и НАУМИР. Ведь по большому счету, микрокредитование — это те небольшие суммы, десятки и сотни тысяч рублей, которые сейчас миллионы россиян одалживают у друзей и знакомых.
«Рынок микрокредитования в России сейчас в значительной степени в тени. Однако у него может быть большой потенциал», - полагает аналитик банка Москвы Егор Федоров. Как показал пример Бангладеш, это прибыльный рынок. Возможно, когда станет ясно, как работает закон, в эту сферу придут и крупные банки, говорит аналитик.
