Федеральная резервная система (ФРС) США рекомендовала строгие ограничения по размеру штрафов и других сборов за просрочку платежа по кредитам и расход средств сверх лимита по кредитной карте. В настоящее время кредитные организации имеют право штрафовать своих клиентов за просроченные платежи, или перерасход установленной суммы кредита. Рекомендации предваряют новые правила, которые должны вступить в силу 22 августа 2010 года, согласно закону, подписанному президентом США Бараком Обамой в мае 2009 года.
Самым значительным изменением в рекомендациях ФРС - это отмена штрафов, которые в сумме превышают размер нарушения. В настоящее время большинство кредитных организаций за превышение кредитного лимита штрафуют в среднем на $39, даже если сумма, перевалившая за предел, составляет всего лишь несколько долларов. Защитники прав потребителей указывают на несправедливость, приводя в пример чашку кофе стоимостью $5, допуская, что это и есть сумма превышения лимита кредитования. В этом случае напиток может обойтись потребителю в $44. «Потребитель, который превысил лимит на $5, не должен нести то же наказание, что и потребитель, который превысил его на $5000», - говорится в рекомендациях ФРС. Иными словами - в случае, если рекомендации станут правилом, то заемщик, переплативший $5 кредитного лимита, может быть оштрафован на сумму не превышающую $5.
Таким же образом предложение ФРС касается штрафов за просроченные ежемесячные выплаты по кредитам. Сумма штрафа не должна превышать суммы выплаты. Таким образом, банк не сможет взимать $39 штрафа за просрочку платежа, если сумма выплаты составляет $20.
Самым слабым местом в рекомендациях ФРС оказались положения связанные с повышением кредитного процента. Как правило, это тоже является мерой наказания за просроченные выплаты по кредитам или за падение кредитоспособности потребителя. По существующему закону, кредитные организации обязаны по истечении 6 месяцев после возникновения просрочки по кредиту рассмотреть дело заново и вернуться к прежним процентным ставкам, если кредитная история заемщика за этот период улучшилась, он не допускал каких-либо нарушений.
В нынешней рекомендации ФРС предлагается рассмотреть не только кредитную историю потребителя, но и учесть рыночные условия кредитования. При этом, кредитная организация вовсе не обязана возвращаться к первоначальным ставкам, если увеличение процента считалось оправданным.
На появившиеся рекомендации ФРС реакция оказалась неоднозначной. Так Ник Бурк (Nick Bourke), занимающийся исследовательской работой в проекте «Надежные кредитные карты» благотворительного фонда Пью («Safe Credit Card Project» The Pew Charitable Trusts) похвалил рекомендации ФРС, касающиеся пределов установленных штрафов. Однако выразил сомнение в том, что ФРС «разумно и пропорционально», как это отмечается в законе, утвержденном Конгрессом, подходит к другим случаям непропорционального наложения штрафов. И главным упущением в рекомендациях Федерального резерва, Бурк считает отсутствие предела повышения процента по кредитным займам. В течение последних девяти месяцев для миллионов держателей кредитных карточек в США процентные ставки увеличились вдвое и втрое. Бурк предлагает установить в таких случаях предел повышения в 7%.
Тем временем в России
Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) признал незаконным не только одностороннее повышение банками ставок по кредитам физлицам, но и санкции за просрочку платежа. И если в Америке вступит в силу гибкий закон, который защищает материальные интересы заемщиков, но также учитывает и интересы банкиров, то в России правда и справедливость однозначно на стороне граждан. Только им придется отстаивать ее самим в суде, а не рассчитывать на силу закона, то есть, что банкиры мигом добровольно и с песнями не изменят условия кредитования в ущерб себе и в пользу заемщиков.
«ВАС РФ рассматривал конкретный спор: банк ( Русский банк развития, сейчас Банк «Открытие») обжаловал законность постановления управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Москве о привлечении к административной ответственности. Данное решение ВАС не является обобщающими разъяснениями, поэтому к существенным изменениям в условиях кредитования банками не приведет», - объясняет адвокат Адвокатской палаты Санкт-Петербурга Ольга Калинина. Однако, по ее словам, заемщики получают возможность ссылаться на это решение ВАС в суде для признания незаконными условий кредитных договоров, ущемляющие их права как потребителя: одностороннее изменение условий и тарифов и условие о подсудности по месту нахождения банка. «Вместе с тем, граждане могут попробовать в судебном порядке компенсации незаконно повышенных и уже выплаченных процентных ставок. Во всяком случае, все эти вопросы будут решаться в суде по каждому отдельному случаю, но и это не мало. У гражданин теперь есть основа, на которой можно выстраивать свою позицию в суде», - резюмирует Калинина.
«Суды общей юрисдикции и до принятия данного постановления ВАС довольно-таки часто применяли к отношениям между банками и гражданами, вытекающим из договоров, например, банковского счета, положения Закона РФ «О защите прав потребителей». В моей практике было два таких дела, связанных с несанкционированным списанием денежных средств физических лиц с пластиковых карт. В обоих случаях суды приняли позицию физических лиц и применили положения Закона РФ «О защите прав потребителей», - вспоминает адвокат Адвокатского бюро «Прайм Эдвайс, Семеняко и партнеры» Станислав Бобков. По его мнению, данное постановление Президиума ВАС повлечет за собой действительные изменения в осуществлении гражданами своих прав, так как, не смотря на то, что данное постановление было принято по конкретному делу, по своему содержанию оно относится ко всей практике работы банков, существующей в настоящее время. «Насколько банки будут соблюдать созданную ВАСом практику, пока говорить рано», - отмечает Бобков.
