Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) отменил постановления нижестоящих судов по иску Русского банка развития (КБ «Открытие») к управлению Роспотребнадзора и постановил отказать банку в его исковых требованиях. Предметом спора стали условия кредитного договора банка с физлицом, а именно возможность в одностороннем порядке повышать ставки по кредиту, вводить санкции за просрочку платежа и рассматривать споры с заемщиками в суде по месту нахождения банка.
«Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителей», - говорится в постановлении президиума ВАС. Также незаконными признаны и санкции за просрочку и рассмотрение споров с заемщиком по месту нахождения банка.
В DeltaCredit отказались комментировать это решение ВАС, сославшись на то, что официального подтверждения еще не было. Что касается рычагов воздействия, пояснили в этом банке, то это вопрос комплексной работы с заемщиком c использованием различных инструментов. Речь, к примеру, идет о «воспитательно-образовательных мерах»: если заемщик допустил просрочку, то в следующие три платежных периода накануне даты платежа он получает от банка напоминание об оплате.
«Вероятно, для заемщиков – физлиц это (решение ВАС – «БН.ру») будет означать возможность пользоваться денежными средствами без штрафных санкций, - говорит руководитель банковской практики компании «Пепеляев Груп» Лидия Горшкова. - Но до момента досрочного истребования кредита банком в связи с нарушением условий его погашения. Скорее всего, за такой период просрочки надо будет уплатить либо проценты на кредит, как они установлены договором, либо проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования ЦБ за соответствующий период».
Действительно, решение ВАС вряд ли даст позволит заемщикам не платить вовремя кредит. У банков даже в случае отмены штрафных санкций остается наиболее действенный и кардинальный инструмент «давления» - расторжение договора. В кредитном соглашении прописано, что если заемщик не выполняет его условий (а дата внесения ежемесячного платежа фиксируется в нем), то банк вправе потребовать досрочное погашение задолженности, пояснили в DeltaCredit. «Основная причина возникновения просрочки – финансовые трудности. В таких случаях применяется программа реструктуризации задолженности», - добавили в кредитном учреждении.
«Интересно, что до сих пор банки могли проявлять известную гибкость при принятии решения о реструктуризации задолженности по кредиту, с учетом существовавшего инструмента повышения финансовой дисциплины заемщика в виде штрафных санкций, - считает Лидия Горшкова. - Очевидно, что теперь при наступлении просрочки банки будут вынуждены как можно раньше требовать полного погашения кредита, и как следствие, обращать взыскание на заложенное имущество».
Заместитель директора АН «Бекар» Леонид Сандалов полагает, что банки зачастую используют санкции за просрочку, чтобы заработать «копеечку». «С одной стороны, было достаточное количество случаев, когда человек брал кредит, например, по кредитной карточке, отдавал его, и карточка при нем аннулировалась. Позже оказывалось, что там оставались какие-то копейки, и через два года выяснялось, что уже несколько тысяч рублей долга. Хитрые банки даже зарабатывали на этом деньги, - поясняет Леонид Сандалов.
«Но, с другой стороны, - добавляет он, - если человек перестает платить за кредит и не получает за это никаких штрафных санкций, то зачем ему тогда платить? Он может и через год заплатить, когда появятся деньги. Здесь надо понимать, что плательщики бывают и не совсем добросовестные. Другое дело – ограничить сумму штрафных санкций, что было бы разумнее».
