По показателям компании «Кредитмарт», в ноябре ставки по ипотечным кредитам продолжили движение вниз, но уже меньшими темпами по сравнению с октябрем. Тогда ставки снизились в среднем на 1,5%, а в ноябре среднерыночная ставка по ипотечным продуктам опустилась на 0,62% и составила 18,06% – против 18,68% в октябре.
«Мы наблюдаем комплексное улучшение условий ипотечного кредитования для заемщиков. Помимо ставок, банки снижают и требования по первоначальному взносу на приобретение объекта недвижимости. Сегодня многие банки-партнеры предлагают ипотечные программы с первоначальным взносом 20% от стоимости приобретаемого жилья. Стремясь увеличить портфель ипотечных кредитов, банки также расширяют возможности кредитования при покупке квартир на первичном рынке и предлагают льготные условия кредитования совместно с компаниями-застройщиками. Все эти факторы способствуют оживлению спроса со стороны клиентов на получение ипотеки», – отмечает руководитель петербургского филиала компании «Кредитмарт» Дмитрий Задонский.
Банкиры исчерпали резервы снижения процентов и первоначальных взносов. И теперь будут делать упор в конкурентной борьбе на сокращение издержек заемщика при получении ипотечного кредита, а они немаленькие и могут достигать 70 тыс. руб. В эту сумму обычно входят комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредита, оценка объекта недвижимости. Некоторые банки уже запустили маркетинговые акции по уменьшению расходов клиентов, например, DeltaCredit снизил комиссию за выдачу кредита до 0,75% от суммы займа. В среднем банкиры берут 1,5%.
«В ноябре мы отменили комиссию за рассмотрение заявки, проводим оценку объекта приобретения за свой счет», – говорит начальник отдела ипотечного кредитования петербургского филиала Банка ВТБ24 Татьяна Хоботова. При этом она отмечает, что вряд ли банки откажутся от комиссии за выдачу ипотечного кредита (поскольку эта процедура весьма дорогостоящая), но не исключает, что размер комиссии может быть снижен.
По мнению заместителя генерального директора Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ» Анны Володькиной, главным шагом навстречу ипотечным заемщикам является, конечно, уменьшение процентной ставки. Но здесь финансовые структуры ограничены стоимостью ресурсов, которые они привлекают для выдачи жилищных кредитов. Вряд ли даже ведущие банки – Сбербанк, ВТБ24 – смогут в ближайшие полгода снизить ставку до 10% в рублях. Это просто нецелесообразно с экономической точки зрения. Процентная ставка по программе жилищного кредитования АИЖК, которая за последние полгода снизилась – вслед за ставкой рефинансирования ЦБ РФ – до 9,47%, также исчерпала потенциал падения. И в ближайший год она будет находиться в районе 9%.
Другой признак либерализации ипотечных программ – уменьшение первоначального взноса. Если еще месяц назад практически 100% ипотечных программ предполагали наличие у заемщика хотя бы 30% собственных средств от стоимости приобретаемого жилья, то сейчас некоторые банки минимальный первоначальный взнос опустили до 20%, например ВТБ24. Еще один шаг навстречу заемщику – снижение комиссии за выдачу кредита. Учитывая, что это обычно 1,5% от размера займа – сумма солидная.
«Дальнейшая либерализация условий ипотечных программ возможна только через полгода-год. Дело в том, что «закручивание гаек» в начале кризиса являлось во многом чрезмерным и вызвано было неопределенностью во всех сферах, влияющих на кредитование (в фондировании, макроэкономике, на рынке труда). Сейчас, когда все немного улеглось, банки посмотрели на ситуацию свежим взглядом и, оценив перспективы рынка недвижимости, решили активизировать выдачу жилищных кредитов. Например, повышение минимального первоначального взноса практически с нуля до 30% к концу 2008 года было вызвано опасением, что цены упадут. Когда стало ясно, что цены встали, тот же ВТБ24 счел возможным снизить сумму первичного взноса до 20%», – замечает Анна Володькина.
Банки – лидеры по величине средней процентной ставки по кредитам в рублях на покупку жилья на вторичном рынке, %
|
№ |
Банк |
Средняя фиксированная ставка |
Минимальная фиксированная ставка |
Максимальная фиксированная ставка* |
|
1 |
Банки, работающие по Федеральной ипотечной программе |
10,45 |
9,47 |
11,43 |
|
2 |
Северо-Западный банк Сбербанка РФ |
14,13 |
13,50 |
14,75 |
|
3 |
DeltaCredit |
14,50 |
13,50 |
15,50 |
|
4 |
ВТБ24 |
14,85 |
14,10 |
15,60 |
|
5 |
Нордеа банк |
15,00 |
14,00 |
16,00 |
|
6 |
БСЖВ |
15,25 |
14,25 |
16,25 |
|
7 |
Газпромбанк |
15,25 |
15,00 |
15,50 |
|
8 |
Райффайзенбанк |
15,50 |
15,50 |
15,50 |
|
9 |
ЮниКредит Банк |
16,50 |
16,00 |
17,00 |
|
10 |
Банк Москвы |
17,25 |
16,50 |
18,00 |
Источник: данные банков
*Примечание: – с учетом страхования риска смерти, утраты трудоспособности и потери права собственности на предмет залога
