Согласно последним данным Банка России, с начала 2009 года уровень просроченной задолженности увеличился почти втрое. За последний месяц заметно вырос уровень плохих долгов в корпоративном секторе – на 5,1% до 717 млрд руб. Зато в розничном кредитовании темпы прироста просрочки замедлились и оказались вдвое ниже – 2,6%. Труднее всего гражданам дается ипотека, платежи по ней высокие и риск остаться без жилья велик, поэтому выкручиваются как могут, чтоб не остаться на улице. Из общей суммы просроченной задолженности граждан (236,2 млрд руб.) на долю ипотеки приходится около 7%, то есть примерно 16 млрд руб., и эта сумма почти не меняется в последние месяцы.
Замедление темпов прироста плохих долгов граждан, конечно, радует банкиров, но расслабляться пока рано. Во многом темпы просрочки снизились вследствие реструктуризации кредитов, а не улучшения экономической ситуации в стране – снижения безработицы и роста доходов. Если вдруг экономике станет хуже, то многие реструктурированные заемщики могут превратиться в «дефолтных», тогда просрочка проявится в полном объеме. О масштабах можно только догадываться. По сведениям Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), действующей до конца текущего года государственной программой помощи уже воспользовались около 30 тыс. И перспективы впечатляющие: по данным агентства, в суды подано более 20 тыс. исков в связи с неплатежами по ипотечным кредитам. Более точной информации ни агентство, ни банки стараются не предоставлять, в большинстве случаев либо умалчивают, либо оперируют приблизительными данными о размерах просрочки, и масштабах реструктуризации.
Генеральный директор «Санкт-Петербургского ипотечного агентства» (официальный представитель АИЖК в Петербурге) Владислав Назаров заявил, что в Петербурге около 100 реструктурированных кредитов, и выразил надежду, что все заемщики, которым была оказана помощь, смогут поправить финансовое положение и рассчитаться по долгам.
По словам начальника отдела ипотечного кредитования петербургского филиала «ВТБ 24» Татьяны Хоботовой, с начала текущего года ипотечные кредиты реструктурировали 106 заемщиков, из них 48 человек получили через банк поддержку АРИЖК и еще 58 заемщиков воспользовались программой реструктуризации, которую предоставляет банк. «Если учесть, что у нас более 7 тыс. кредитов, то это незначительная величина», - отмечает Татьяна Хоботова.
Однако не во всех регионах такая спокойная ситуация. Например, в Челябинской области доля просроченных платежей по ипотечным кредитам к началу ноября достигла отметки в 12% от всего объема ссудной задолженности по региону. Примерно тысяче заемщиков банкиры смягчили график платежей, а по 150 кредитам начата судебная процедура взыскания долга. В Калининградской области долю заемщиков неспособных платить по счетам оценивается в 6% от общего количества должников.
Страшная тайна
В отличие от многих регионов, чья экономика зависит от успешности деятельности двух-трех курных промышленных предприятий, в обеих столицах России проще найти работу и восстановить платежеспособность. «Есть заемщики, которые воспользовались реструктуризацией, когда были финансовые сложности, а сейчас все погасили и вошли в график», - добавляет Татьяна Хоботова.
Руководитель петербургского кредитно-кассового офиса Городского ипотечного банка Андрей Пименов отмечает, что в банк поступает все меньше заявлений на реструктуризацию, а некоторые заемщики, претендовавшие на нее ранее, отозвали свои заявления в связи со стабилизацией их материального положения.
«Банки, как правило, не раскрывают долю своих проблемных ипотечных заемщиков, поэтому судить о масштабности этих программ нельзя. УНИКОМ не только занимается реструктуризацией по программе АРИЖК, но и является оператором программы МАССИЗ (Межрегиональная антикризисная система сопровождения ипотечных заемщиков), созданной при участии АРИЖК и Ассоциации российских банков, и рассчитанной на заемщиков, не подпадающих под стандарты АРИЖК. По обеим программам мы не наблюдали ажиотажного потока клиентов, в последние несколько месяцев количество заявок начало уменьшаться», - говорит заместитель генерального директора Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ» Анна Володькина. По ее мнению, если не произойдет второй волны сокращений персонала в компаниях весной 2010 года, о которой говорят некоторые представители крупного бизнеса, то усугубления ситуации с проблемными заемщиками ожидать не стоит. К тому же в Петербурге и Москве проблем с обслуживанием ипотеки меньше, чем в других регионах, во-первых, из-за развитой и диверсифицированной экономики, во-вторых, из-за изначально более высокого качества заемщиков.
Мягко
И хотя участники рынка отмечают снижение спроса на реструктуризацию кредитов, при этом они не только не сворачивают программы поддержки заемщиков, но совершенствуют действующие программы и вводят новые. Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) – дочерняя структура АИЖК, запустило в Челябинской области пилотный проект по поддержке заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации, и рискуют остаться без жилья, поскольку банк по суду вправе их выселить. Но куда? Если у человека нет другого жилья и ближайших родственников, вариант только один – арендовать трущобы.
Совместным усилиями АИЖК и АРИЖК разработали схему, по которой граждане, допустившие дефолт по кредиту, смогут остаться в квартире. Агентство готово выкупать перешедшее в собственность банков заложенное имущество и продавать его муниципалитетам с рассрочкой в 5 лет. При этом новый собственник сможет выселить бывшего заемщика и владельца квартиры, только предоставив взамен жилье по социальному найму.
А чтобы не доводить до выселения граждан, агентство собирается выкупать у банкиров права требования по ипотечным кредитам, если заемщик так и не смог восстановить платежеспособность в результате реструктуризации кредита. В этом случае заемщику предложат еще более мягкий график платежей, а банк избавится от плохого кредита, но предполагается, что взамен он получит не деньги, а облигации.
Сбербанк РФ, с начала кризиса отправлявший в АРИЖК попавших в затруднительное положение заемщиков, в конце года решил обзавестись собственной программой реструктуризации. Ничего уникального банк не предложил, схема примерно такая же, как и у других банков: предоставляется новый кредит на погашение прежнего, причем только в рублях на срок, оставшийся до полного погашения жилищного займа. По кредиту может быть установлена отсрочка погашения основного долга до 1 года. Процентная ставка по новому кредиту устанавливается на уровне ставки по действующему жилищному кредиту. Но требования к заемщикам менее жесткие по сравнению с требованиями АРИЖК. Программой Сбербанка смогут воспользоваться владельцы нескольких квартир, в том числе элитных, и дорогостоящих транспортных средств.
