«Генеральная прокуратура РФ, рассмотрев обращение Ассоциации российских банков, пришла к выводу о недопустимости включения банками в кредитные договоры с физическими лицами права одностороннего изменения процентных ставок, о чём и проинформировала Ассоциацию российских банков», - цитирует представителя Генпрокуратуры России Марину Гридневу Прайм-ТАСС. По словам Марины Гридневой, одностороннее повышение ставок банками нарушают законные права гражданина, надзор за соблюдением которых является приоритетным направлением деятельности органов прокуратуры.
В середине сентября Ассоциация российских банков обратилась в надзорный орган, чтобы тот проверил правомерность действий своих территориальных подразделений, которые сочли, что банки не вправе изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и соответствующий пункт в кредитном договоре противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей – заемщиков.
Прибавить бы
В письме к генеральному прокурору Ассоциация российских банков ссылается на часть 2 статьи 29 закона № 395-1, которой предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. «Из буквального толкования указанной нормы, в частности, следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и гражданином», - акцентируют внимание в ассоциации.
Спустя неделю, 25 сентября, депутат Владислав Резник внес в Госдуму проект закона «О внесении изменений в статью 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности». Автор законопроекта также пояснил, что действующая статья закона позволяет банкам вносить в договоры условия, предусматривающие их право на изменение процентной ставки и иных существенных условий договора в одностороннем порядке. А суть законопроекта заключается в создании баланса прав и обязанностей сторон кредитного договора, а также в усилении защиты прав заемщика - физического лица, как экономически более слабой стороны кредитного договора.
Пока не вступят в силу предлагаемые поправки, вопрос о правомерности изменения ставки банком можно оспорить в суде, и не факт, что он примет сторону гражданина.
Прецедент уже был, правда, со срочными целевыми вкладами (на десять лет), которые Сбербанк начал активно принимать в 1993 году под 210% годовых. Тогда времена были такие, инфляция высокая, разумеется, со временем банк снижал ставки (в одностороннем порядке) и довел их до 16% годовых. Вкладчики решили, что их права и материальные интересы ущемлены и массово пошли в суды. Сперва суды приняли сторону вкладчиков, но затем, по мере роста исков и вовлечения в процесс все более высоких судебных инстанций, дело завершилось не в пользу истцов.
И так не повышали
Справедливости ради стоит отметить, что с начала кризиса банки если и пересматривали процентные ставки, то преимущественно по действующим карточным кредитам, проценты по долгосрочным авто- и жилищным кредитам оставались без изменений.
По словам советника президента Ассоциации региональных банков Никиты Коваленко, массовое повышение ставок по ранее выданным кредитам происходило осенью прошлого года, например, Банк Авангард незначительно - с 12% до 14% годовых - поднял ставку по карточным кредитам.
«До кризиса дешевые средства для развития потребительского кредитования банки занимали в основном на международных рынках. Но вследствие финансового кризиса им пришлось ограничиться отечественной ресурсной базой, а она невелика и дорого стоит. На внутреннем рынке можно занять, но на короткий срок и ставки по этим ресурсам прошлой осенью выросли в несколько раз. Сбережения граждан банки не могут рассматривать, как надежный источник длинных средств, поскольку, согласно действующему законодательству, вкладчик в любой момент может забрать депозит. Как мы помним, осенью прошлого года происходил массовый отток вкладчиков из банков. Все это вынуждало банкиров пересматривать ставки, как по новым, так и по уже выданным кредитам, чтобы минимизировать риски финансовых потерь», - сказал Никита Коваленко.
По мнению аналитика ГК Broco Дмитрия Степанова, ограничение ставок по кредитам - это вмешательство в рыночные процессы, которые могут привести в дальнейшем к новым проблемам. «Сейчас ни один банк не решится предоставлять дешевые кредитные линии, потому что риски слишком высоки. Все-таки в России банковский сектор не монополизирован, а ставка для бизнеса вполне рыночная. Сейчас банки стараются кредитовать только надежных заемщиков», - полагает Дмитрий Степанов.
И маловероятно, чтобы в текущих рыночных условиях, когда многие заемщики уже не возвращают кредиты, банки повышали проценты добросовестным плательщикам. Не исключено, что в скором времени банкиры начнут понижать проценты тем заемщикам, которые исправно возвращают долг.
