Проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», внесенный в Госдуму еще в 2005 году, предлагает изменить норму действующего законодательства, по которой любой вклад может быть истребован до срока его окончания.
Недостатки существующей системы называет пояснительная записка к законопроекту. В соответствии с действующей редакцией пункта 2 статьи 837 ГК РФ банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада или ее часть по его первому требованию вне зависимости от условий заключенного между ними договора банковского вклада.
Вероятность, что вкладчик заберет свои деньги до срока, есть всегда, поэтому банки не могут должным образом планировать размещение денежных средств.
Эта норма закона заставляет банки ограничивать свои активные операции преимущественно краткосрочным кредитованием. Кроме того, банки вынуждены размещать средства в наиболее ликвидные, а значит наименее доходные финансовые инструменты, либо создавать дополнительные резервы для удовлетворения досрочно предъявленных требований вкладчиков.
Из сферы инвестиций отвлекаются крупные денежные средства, которые банки вынуждены размещать на краткосрочной основе. Это снижает доходность их операций и создает избыточную массу денежного предложения на краткосрочных и наиболее ликвидных рынках (валютном, государственных облигаций).
Против президента
В числе сторонников нового вида вкладов – лидеры банковского сообщества и Центробанк. Ассоциация региональных банков «Россия» включила безотзывные вклады в предложенные правительству «антикризисные инициативы» - в качестве одной из мер, которые должны укрепить базу банковских пассивов. Активно защищает идею и Ассоциация Российских банков. В сентябре, выступая в Госдуме, глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев предложил «вернуться к вопросу о введении нового вклада, который нельзя отозвать по первому требованию». Эта мера позволила бы России получить доступ к длинным деньгам.
Банкиры хотели бы предложить депозиты на выбор: подешевле, но с правом досрочного изъятия, и подороже – без такового (за исключением болезни или потери работы вкладчиком). Первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев оценивал разницу в ставках по депозитам «до востребования» и безотзывным в 2 процентных пункта.
В числе оппонентов - глава государства Дмитрий Медведев. Он на одной из «антикризисных встреч» с банкирами заявил, что «это в целом достижение нашего общества, нашего государства, нашей экономической системы», говоря о норме Гражданского кодекса, по которой все вклады рассматриваются как вклады «до востребования».
Нестыковки
Глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Владислав Резник отмечает, что к недостаткам документа относится новая редакция п. 3 ст. 837 ГК РФ, которая практически дает банку право на одностороннее расторжение договора. Документ также относит споры по расторжению таких договоров к ведению мировых судей, которые не могут рассматривать иски свыше, чем на 100 тыс. руб. Тогда как безотзывные вклады предлагается разрешить до 700 тыс. руб. (размер возмещения по системе страхования вкладов).
Кроме того, отмечает Владислав Резник, момент введения в практику безотзывного вклада, особенно в период финансового кризиса, может спровоцировать значительные изъятия банковских вкладов граждан.
Анатолий Аксаков не думает, что законопроект «отрицательно повлияет на рынок и создаст проблему, в принципе уже можно принимать».
