Минэкономразвития РФ доработало и готово внести в правительство проект закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».

Разработка закона о несостоятельности граждан началась за пару лет до кризиса, его необходимость обосновывалась развитием потребительского и в частности ипотечного кредитования. Но с началом кризиса и ростом просроченной задолженности законопроект вошел в программу антикризисных мер на 2009 год. Планировалось, что он будет внесен в правительство в августе, а в сентябре поступит в Госдуму РФ.

Согласно законопроекту, размещенному на сайте ведомства, процедура банкротства может быть возбуждена в Арбитражном суде при условии, что гражданин не погашал долг в течение полугода, и сумма задолженности превысила 50 тыс. рублей.

Изначально рассматривалась сумма в 10 тыс. руб., но в Минэкономразвития посчитали, что такой размер задолженности не отвечает требованиям современности, в связи с тем, что размер расходов по делу о банкротстве, как правило, существенно превышает 10 тыс. руб. Только госпошлина может составлять 20 тыс. руб., не считая расходов на ведение дел в суде.

Воспользоваться законным правом - инициировать банкротство - смогут как кредитор, так и должник (один раз в пять лет). После подачи заявления суд наложит мораторий на взыскание долгов. В это время гражданин вправе согласовать с кредиторами план реструктуризации долгов в течение 5 лет.

В целях исключения возможности злоупотреблений со стороны должника посредством использования процедуры банкротства заявление должника может быть подано только при наличии средств на выплату вознаграждения арбитражному управляющему за два месяца. По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве суд вводит в отношении должника конкурсное производство на 6 месяцев. В этот период приостанавливаются взыскания по исполнительным документам. И у должника появляется время на поиск наиболее приемлемых вариантов дальнейших расчетов с кредиторами.

Согласно законопроекту, рассчитывать на реструктуризацию сможет должник с постоянным доходом, несудимый за умышленные преступления в сфере экономики и не привлекавший в течение трех лет до подачи заявления к административной ответственности за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества.
 
По предложению Минэкономразвития, план реструктуризации может быть утвержден арбитражным судом и без согласия кредиторов. Но только в том случае, если планом предусмотрено полное удовлетворение требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов за 6 месяцев.
 
Если должник не может расплатиться с кредиторами или не выполняет план реструктуризации, физическое лицо признается банкротом и ему назначается конкурсный управляющий. «При отказе должнику в реструктуризации его долгов процедура обращения взыскания на имущество сводится к проведению инвентаризации и оценки имущества, которую осуществляет конкурсный управляющий (выбирается собранием кредиторов), а также к продаже имущества на торгах. При этом ставка процента, начисляемого на долг в процедурах банкротства, составит 0,5 ставки рефинансирования. После завершения расчетов с кредиторами должник, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, то есть все долги такого физического лица прекращаются», - объясняет юрист адвокатского бюро «Прайм Эдвайс, Семеняко и Партнеры» Александра Филичева.
 
Среди имущества, на которое может быть обращено взыскание, нетронутыми могут остаться только деньги на жизнь, личные вещи и единственное жилье, площадь которого не превышает социальных норм. Но это не относится к квартирам, заложенным в ипотеку.
 
Банкиры и юристы неоднозначно относятся к новому закону. Полагают, что он не упростит процедуру взыскания задолженности с физических лиц, а может сделать ее дороже и затянет.
«Законопроект в большей мере призван защитить интересы должников, нежели кредиторов. В настоящее время кредиторы чаще всего сами идут на реструктуризацию долга. После принятия законопроекта потребуется утверждение плана реструктуризации в суде, а это связано с дополнительными временными затратами. К тому же долг неплательщиков неизбежно возрастет за счет расходов по проведению процедуры банкротства. В законопроекте не детализирована процедура избавления от долга. Это может привести к злоупотреблению правами, предоставленными неплательщикам», - полагает заместитель начальника юридического управления Энергомашбанка Лариса Махота. По ее мнению, принятие указанного законопроекта в существующем виде коренным образом не упростит процедуру взыскания задолженности с физических лиц.
 
С этим согласен управляющий петербургского филиала Абсолют Банка Виталий Демидов: в большинстве случаев добросовестные заемщики в состоянии со временем исправить свою ситуацию и без такого закона, многие банки сегодня идут в этом на встречу заемщикам. «Но есть категория заемщиков, которые вместо того, чтобы сосредоточиться на улучшении своего материального положения, стараются всяческими способами уйти от погашения взятых на себя обязательств. Вполне можно предположить, что многие из них найдут в новом законе для себя новые возможности, что не облегчит банкам процедуру взыскания», - остерегается Виталий Демидов.
 
«Принятие такого закона позволит избежать долговой ямы для граждан, поскольку с момента признания банкротом все обязательства гражданина, в том числе по полученным кредитам, прекращаются. Данное обстоятельство позволит списывать банкам нереальную ко взысканию задолженность. Перспективность утверждения такого закона весьма спорная: аналогичные нормы (в более усеченном виде) существуют с 1998 года (глава 10 действующего Федерального закона «О банкротстве»), однако до настоящего времени не действуют до внесения изменений в АПК (Арбитражный Процессуальный Кодекс РФ, - ред.) и иные федеральные законы», - отмечает Александра Филичева.
 
 
Справка БН:
Согласно данным Федеральной службы судебных приставов, с начала 2009 года с граждан в пользу кредитных организаций взыскано 7,3 млрд рублей. Остаток исполнительных производств о взыскании по состоянию на 1 июля текущего года превысил 153,5 млрд руб. За полгода было произведено свыше 33 тыс. арестов имущества должников, 26,3 тыс. граждан получили постановления о временном ограничении на выезд за рубеж.

Текст: Александр Сологуб