Автопрому есть что терять

Уже известно, что приостановило свое производство предприятие «GM-АвтоВАЗ», выпускающее автомобили «Шевроле-Нива». Аналогичная ситуация наблюдается и в компании «ГАЗ». К концу года здесь ожидаются массовые увольнения, снижение объемов производства и, соответственно, выручки. Многие вынуждены снижать цены на новые машины на 20–30%. Неутешительны и прогнозы аналитиков. Будущее рынка – под угрозой. По данным аналитического агентства «Автостат», уже в ноябре мы видим спад продаж новых машин до уровня максимум в 220 тысяч единиц, что ниже показателей соответствующего периода 2007 года. Предприятия не просто останавливают производства, но и увольняют людей, пересматривают бюджеты на будущий год в сторону сокращения. Руководителям придется отказаться от многого, начиная от корпоративных праздников и заканчивая соцпакетами. Коснется ли кризис решения об отказе от страхования? Скорее всего, да, как говорят страховщики. Но незначительно. Крупные автопроизводители, имеющие опыт страховой защиты, отказаться от данной услуги просто не смогут.

Что имеем?

На сегодняшний день автопроизводства могут страховаться по стандартным страховым программам, включающим такие их виды, как страхование имущества и ответственности. «Полис имущественного страхования удобен в этом случае тем, что включает в себя полное покрытие от огневых и сопутствующих рисков всего имущественного комплекса предприятия – зданий и сооружений, коммуникаций, оборудования, а также страхование машин от поломок и страхование от убытков, вызванных перерывом в производстве, – рассказывает директор филиала Первой страховой компании в Петербурге Валентин Смышляев. – Разумно застраховать и гражданскую ответственность юридического лица перед третьими лицами, коим в данном случае является автозавод».

Кроме этого производители могут защитить бизнес от потери прибыли в результате перерывов в производстве. Страховая компания компенсирует страхователю убытки в случаях, когда предприятие не может функционировать в нормальном режиме, но при этом продолжает нести расходы (на аренду, заработную плату и т. д.). Такие ситуации часты при пожарах или затоплениях. При этом обязательным условием является наличие договора имущественного страхования. То есть страхование от потери прибыли в результате перерывов в производстве осуществляется по тем рискам, от которых защищено имущество предприятия. На практике это дополнительная опция при страховании имущества.

Каждому свой тариф

В силу специфики и объемов производства вилка тарифов на страхование автопроизводств достаточно широка. Так, в Первой страховой компании тарифы на страхование конструктивных элементов в машиностроительном секторе варьируются от 0,12 до 0,16% от общей страховой суммы. Размер тарифа на страхование отделки всего здания или каких-то отдельных помещений в нем составит 0,2–0,4%. Страховой полис на имущество и оборудование, находящееся внутри, обойдется владельцу предприятия приблизительно в 0,2–0,5% от общей страховой суммы. Если будет застрахована гражданская ответственность перед третьими лицами владельца завода, то тарифная ставка составит примерно от 0,4% до 1,2% от страховой суммы. В «Ренессанс страховании» тариф по имущественным видам страхования составляет 0,08–0,18%.

«Тариф на страхование от потери прибыли в результате перерывов в производ-стве приблизительно соответствует ставке по имуществу, но при этом зависит от выбранного периода возмещения (за какое время предприятие планирует восстановить производство в нормальном режиме)», – разъясняет руководитель отдела имущественного страхования северо-западного дивизиона «Ренессанс страхования» Виталий Овсянников.

Защита от всех рисков

«Помимо этого каждое предприятие может быть застраховано от различных групп рисков, которые представляют для него интерес, – считает Виталий Овсянников. – Например, производители автомобилей, как правило, заключают договоры имущественного страхования, страхования от перерывов в производстве, ответ-ственности перед третьими лицами, страхование строительно-монтажных работ, по программам Добровольного медицинского страхования (ДМС) и пр.». В основном выбор определяется исходя из потребностей конкретного предприятия.

«Когда речь идет о страховании столь масштабных и высокотехнологичных производств, мы рекомендуем руководителям и управляющим предприятий заботиться не только о сохранности имущества, но и о безопасности тех людей, которые на них работают, – делится опытом Валентин Смышляев. – Правильно, на наш взгляд, вместе со стандартным пакетом имущественного страхования оформлять полисы страхования от несчастных случаев (НС) на производстве, а, в идеале, еще и полисы ДМС для всех сотрудников компании». Взрывы, пожары, поломка техники, падение каких-либо предметов и многие другие непредвиденные события могут привести к неблагоприятным последствиям, связанным с потерей трудоспособности работником предприятия, а в отдельных случаях влекущим за собой гибель. Полис страхования от НС в таких ситуациях дает возможность покрыть финансовые убытки сотрудника на период временной нетрудоспособности, инвалидности. Корпоративное медицинское обслуживание, в свою очередь, способствует профилактике заболеваний и снижению текучести кадров. Кроме того, подобные финансовые инвестиции вполне окупаются для предприятия, давая экономию по налогам.

Очевидно, что объем необходимой медицинской помощи определяет сам страхователь – в данном случае работодатель. Также выбор программ, на обслуживание по которым заключается договор, обосновывается конкретной производственной необходимостью. Крупным компаниям, численность персонала которых составляет более тысячи человек, страховщики рекомендуют воспользоваться комплексным пакетом программ ДМС, включающим в себя наиболее полный набор предоставляемых услуг, который можно расширить дополнительным обслуживанием.

Производители машин дружат со страхованием

Первым крупным автопроизводителем, решившим застраховать свое имущест-во, стал ОАО «КамАЗ». В 1994 году страховая сумма договора составила $500 млн, а работа по оценке рисков заняла почти 14 месяцев. В результате тендера возможность обслуживания завода получила страховая компания «Ингосстрах», состраховщиками выступили компании «Росгосстрах», «Россия», Военно-страховая компания и «Гарантия», а также ряд западных страховщиков. Время, затраченное на оценку рисков, огромнейшая сумма страхования (даже по меркам западных компаний), количество страхующих компаний – все это говорит о масштабе предприятия и тем больше подчеркивает необходимость соответ-ствующей защиты.

ОАО «Горьковский автомобильный завод» также пользуется услугой страхования. Ежегодно затраты на это значительно увеличиваются. Например, в августе этого года имущественные риски компании были застрахованы на $5 млрд. В прошлом году страховая сумма составила порядка $3 млрд. С 1995 года ОАО «ГАЗ» выбирает своим страховщиком ту же страховую компанию – «Ингосстрах», которая обеспечивает защиту компании по таким видам, как медицинское страхование, автострахование, страхование грузов, ответственности D&O, имущества и убытков от перерыва в производственной деятельности. Страховое покрытие по имуществу включает защиту от всех рисков имущественного комплекса предприятия: зданий, сооружений, коммуникации, оборудования – а также страхование машин от поломок и убытков от перерыва в производстве. Последнее новшество при страховании – защита высокотехнологического производственного комплекса по выпуску нового легкового автомобиля Volga Siber.

Дополнительная страховка

В условиях существующего кризиса многих начал волновать вопрос, есть ли защита от тяжелых экономических последствий, в том числе и страховая. Страховщики смотрят на эту ситуацию скептически, уверяя, что страхование – это не панацея, а возможность защитить себя на случай наступления непредвиденных событий. Экономический кризис таковым назвать нельзя. «В данном случае нет статистической базы, на которую можно опираться, например, для расчета страховых тарифов», – добавляет Виталий Овсянников.

Тем не менее некоторые предприятия не стали сидеть сложа руки. Еще задолго до финансового кризиса автопроизводители начали реализовывать своеобразную подстраховку… посредством открытия банков. Это, например, General Motors, Toyota, BMW, планируют осуществлять такие программы Mazda, Ford, Peugeot и другие. По мнению экспертов, такой шаг позволяет дополнительно увеличивать продажи машин.

Если раньше дочерние структуры не могли кредитовать физических лиц, то после вступления в силу поправки в Закон «О банках и банковской деятельности» такая возможность появилась у компаний, капитал которых превышает 100 млн. Таким образом, в условиях финансового кризиса предложения «дочек» относительно ставок кредитования могут оказаться куда привлекательнее, чем у остальных банков. Насколько этот шаг является действительно эффективным и прибыльным, покажет время, а пока реальную защиту предоставляет лишь страхование.

Текст: Анастасия Кузнецова