Положение об обязательном страховании депутаты Госдумы отклонили еще во время второго чтения законопроекта, сославшись на то, что оно может существенно увеличить стоимость строительства. Однако добровольное страхование ответственности в законе все же предусмотрено, а многие СРО ввели данное требование для более тщательного отбора желающих вступить в их ряды. В связи с этим эксперты говорят о скором росте рынка страховых услуг.
Камни преткновения
Главная проблема отрасли состоит в том, что многие страховые компании сегодня просто не понимают, что же считать страховым случаем. По словам руководителя управления саморегулирования Союза строительных организаций и объединений Сергея Фролова, в России до сих пор нет ни одного технического регламента или закона, устанавливающего обязательные требования безопасности при строительстве. Все существующие на сегодняшний день нормативы носят исключительно добровольный характер. А русские люди, по мнению Фролова, не признают другого значения слова «добровольный» кроме как «хочу делаю, хочу нет».
«Вот, например, недавно в Уфе обрушился торговый центр. Я уверен, что квалифицированный юрист вытащит это дело, поскольку застройщику вменят в вину несоблюдение СНиПов, а их можно и не соблюдать. Требования безопасности должны быть обязательными для исполнения, а их сделали, наоборот, добровольными!», - возмущается Сергей Фролов.
Вторая, не менее серьезная проблема, связана, по мнению руководителя отдела страхования имущества ООО «Нибелунг» Дмитрия Жидкова, с «низкой страховой культурой» россиян.
«Люди считают, что раз они застраховались, значит, им будет компенсироваться все. Но это не так: если застройщик не будут страховать строительно-монтажные риски (СМР), компенсироваться будет лишь его ответственность перед третьими лицами за понесенный ими ущерб. Элементарный пример: строящееся здание рухнуло, кто-то погиб или чью то машину повредили – это ваша ответственность перед другими людьми, и она будет возмещена. А вот компенсацию за само здание вы не получите, если не застраховали СМР», - объясняет председатель координационного Совета по организации деятельности по страхованию строительных рисков и ответственности Анатолий Кузнецов.
По словам Кузнецова, единственным выходом из сложившейся ситуации может стать включение в уставы СРО положения об обязательном страховании СМР и гражданской ответственности, это значительно упростит процедуру введения страхования.
Страховать выгодно!
Несмотря на то, что в принятом 2 июля законе «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты» нет ни слова об обязательном страховании, в нем заложен мощнейший механизм для стимулирования этого процесса.
Так, чтобы создать объединение СРО проектировщиков и изыскателей, каждая компания при вступлении в него должна будет внести в компенсационный фонд взнос в размере 500 тыс. рублей. Для строительных организаций он составит 1 млн. рублей с каждого члена. Но, если фирма заключит договор добровольного страхования, размер взноса снизится до 150 тыс. рублей для проектно-изыскательных организаций и до 300 тыс. рублей для строительных.
«Профессиональное сообщество будет заинтересовано минимизировать при помощи страхования свои потери, потому что, одно дело платить 300 тыс. рублей, а другое 1 млн», - считает Анатолий Кузнецов.
Кроме того, подчеркивают эксперты, страхование - это еще и финансовая защита бизнеса от банкротства. С его помощью строительные компании смогут оптимизировать финансовые потери, понесенные в ходе своей деятельности.
Есть, по мнению специалистов, еще одна причина, по которой петербургским компаниям необходимо страховать строительные риски. Наш город построен, как известно, на болотистых почвах, и здесь регулярно происходят подвижки грунта, из-за которых не редки инциденты на стройплощадках.
«В строительстве надо быть готовым ко всему, - советует директор департамента имущественных видов страхования и перестрахования ОАО «КИТ Финанс страхование» Светлана Бородина. - Договор страхования СМР покрывает практически все риски. Страховая компания заплатит и за ошибки при производстве работ, и за некачественные материалы, и за дефекты конструкций. На мой взгляд, это наиболее выгодный полис при таком опасном виде работ».
На этом фоне, считает Светлана Бородина, страховые премии, получаемые страховщиком, не так уж велики по сравнению с убытками, которые им приходится возмещать. В связи с этим, представители страхового сообщества хотят знать, какие требования будут предъявляться самими СРО при отборе и приеме в свои ряды новых членов. От этого, в итоге, будет зависеть и стоимость страхования.
Мрачные прогнозы
Главное, что сейчас вызывает сомнения экспертов в жизнеспособности системы страхования, – это недостаток оборотных средств в данном сегменте российского рынка услуг. При переносе ответственности за качество строительства с государства на бизнес это может привести к коллапсу всей страховой отрасли.
«Большинство западных компаний, работающих в России, сейчас отказываются страховать гражданскую ответственность. Они говорят: господа, мы с вашим государством в русскую рулетку не играем. Страхование СМР и ответственности по госзаказам при отсутствии обязательных для исполнения нормативных документов становится делом слишком рискованным», - рассказал доцент кафедры страхования СПбГУЭФ (ФИНЭК) Денис Горулев.
Выходом может стать организация постоянного мониторинга деятельности строительных холдингов и объединений. Во всем мире такая система формировалась столетиями. В России же, при демпинговой цене на страховые услуги, многие страховщики просто не могут себе это позволить.
«Единственный выход из сложившейся ситуации, на мой взгляд, состоит в создании на базе саморегулируемых организаций системы страховой защиты с формированием обществ взаимного страхования с последующим перестрахованием этих рисков на базе эксцедента убытка*», - считает Денис Горулев.
Еще одной проблемой российского рынка страховых услуг является их низкая востребованность со стороны потенциальных заказчиков. Не менее сложная ситуация складывается и со страхованием обязательств по госзаказам.
«Вместо того, чтобы требовать обязательного страхования строительно-монтажных рисков, государство ввело систему страхования некой ответственности, которая у всех компаний определена по-разному, - заявил Дмитрий Жидков - В итоге, складывается ситуация, в которой подрядчик может в любой страховой компании купить самый дешевый полис, прийти с ним в городскую администрацию и получить госзаказ. А потом, в случае наступления страхового случая, обоих будут ждать серьезные проблемы».
По мнению аналитиков, если данные вопросы не актуализировать сейчас, то кризис в банковской сфере покажется незначительным по сравнению с кризисом, ожидающим систему страхования. А наступить он может, как только появятся первые серьезные страховые случаи, требующие крупных выплат.
