Страхование профессиональной ответственности востребовано прежде всего в тех областях, где ошибка специалиста может стоить очень дорого. Речь идет о медицине, грузоперевозках, эксплуатации взрывоопасных и экологически небезопасных объектов и т. д. Естественно, важен данный вид страховых услуг и в сфере недвижимости.
Услуга выгодна обеим сторонам: виновник освобождается от неприятных судебных разбирательств и необходимости нести издержки на покрытие убытков клиента, а пострадавшей стороне возмещается ущерб.
Необходимо оговориться, что термин «страхование профессиональной ответственности» корректнее применять по отношению к специалистам (оценщикам, нотариусам, юристам), а не организациям. Ведь последние имеют юридическое лицо и не имеют профессии. Между тем на практике страховые компании часто говорят о профессиональной ответственности, в том числе и в связи с деятельностью различных предприятий. Поэтому, чтобы не вносить путаницу, мы будем использовать данный термин по отношению ко всем участникам рынка.
Расплата за строителей
Любое строительство, реконструкция или ремонт зданий по сути своей созидательны, но в силу специфики всегда связаны и с опасностью. Так, строительная фирма, проводящая монтаж системы водоснабжения в новом доме, может стать виновником затопления жилого помещения, расположенного ниже этажом. И будет обязана выплатить компенсацию за поврежденное имущество.
Существуют механизмы, способные защитить от непредвиденных убытков как саму строительную организацию, так и тех, кто волею судьбы оказался причастен к ее деятельности или пострадал в результате ее. Это страхование профессиональной ответственности строителей. Условия страхования профессиональной ответственности строителей разработаны при участии Госстроя России, который и выдает страховым компаниям аккредитацию на осуществление подобной деятельности. Поэтому программы, предлагаемые разными участниками рынка, очень схожи.
Обычно возмещаются расходы на демонтаж пострадавшего имущества и его стоимость, затраты на ремонт (восстановление) поврежденного имущества: на приобретение материалов, запасных частей и оплату работ. При этом в договоре страхования обычно указывается, что компенсация не выплачивается при нарушении сроков строительства, норм расхода материалов, а также, например, в случае неплатежеспособности или банкротства застройщика. Кроме того, не удовлетворяются исковые требования по возмещению морального ущерба. Так что страхование профессиональной ответственности отнюдь не панацея от всех бед. Оно эффективно тогда, когда речь идет о материальном ущербе.
Страхование профессиональной ответственности застройщиков сегодня – дело добровольное. Поэтому к подобным услугам прибегают в основном довольно крупные компании. Такую страховку вполне можно использовать, в том числе и в маркетинговых целях. Между тем в обозримом будущем не исключено принятие закона об обязательном страховании ответственности строителей. Предполагается, что документ начнет работать в 2007 году. Об этом на седьмом съезде Всероссийского союза страховщиков (февраль 2006 г.) заявил председатель думского комитета по собственности Виктор Плескачевский. «Сейчас чаще всего страхуются строительномонтажные риски, покрывающие убытки от разрушения или повреждения возводимой конструкции, – отмечает гн Плескачевский. – А страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам не получило широкого распространения, поскольку относится к дополнительным видам страхования». Планируется, что в соответствии с этим законом свою ответственность должны будут страховать еще и разработчики проекта (архитекторыпроектировщики), а также организации, осуществляющие эксплуатацию уже сданных объектов.
Кроме того, в законе, возможно, будут установлены четкие сроки и порядок осуществления выплат пострадавшим. Выплаты должны быть дифференцированными в зависимости от степени причиненного вреда. Важным моментом также является обязательность проведения экспертизы для выяснения причин случившегося и установления виновных лиц.
Акт доброй воли
Страховать свою ответственность российские риэлтеры впервые начали в конце 1990х годов. В Москве такое страхование сделали обязательным при получении лицензии на риэлтерскую деятельность. В Петербурге профессионалы данного профиля страховали свою ответственность добровольно. В связи с тем, что с февраля 2002 года по решению Государственной Думы было прекращено лицензирование риэлтерской деятельности, значение страхования профессиональной ответственности специалистов по недвижимости значительно возросло.
Покрываются убытки, возникшие в результате непреднамеренных ошибочных действий, небрежности, допущенной в процессе выполнения профессиональных обязанностей риэлтера. Как правило, возмещается причиненный имущественный ущерб, расходы по выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя, внесудебной защите страхователя, издержки на ведение дел в судебных и арбитражных органах, если передача дела в суд или арбитраж была произведена с ведома и при согласии cтраховщика или страхователь не мог избежать передачи дела в суд или арбитраж.
Страховые компании, как правило, не возмещают косвенные убытки (упущенную выгоду, штрафы, неустойки), ущерб, возникший при осуществлении деятельности, не относящейся к риэлтерской, или в результате преднамеренного действия (бездействия) риэлтера либо сговора между риэлтером и третьими лицами, моральный вред.
Минимальная страховая сумма устанавливается органами сертификации, с учетом региональных особенностей. При страховании на минимальную сумму запрещается использование лимитов ответственности и франшизы. При страховании на сумму, превышающую минимальную, допускается наличие франшизы и лимитов ответственности при условии, что максимально возможная выплата по одному страховому случаю не будет меньше минимальной страховой суммы.
Естественно, возникает вопрос, а стоит ли клиенту агентства недвижимости самому обращаться в страховую компанию за дополнительной помощью – например, чтобы застраховать право собственности на приобретенный объект (более подробно об этом виде страхования см. «Финансовые услуги» № 6). Повидимому, да. Ведь наличие у риэлтерской компании договора страхования профессиональной ответственности не может являться гарантией возврата денег на 100%: он покрывает не все риски, способные привести к признанию сделки куплипродажи недействительной. Ведь сделка может быть расторгнута по обстоятельствам, не связанным с деятельностью риэлтера.
В этом случае на возмещение ущерба рассчитывать не приходится.
Без права выбора
Ответственность оценщиков и нотариусов должна страховаться в обязательном порядке – согласно действующему законодательству. Российским обществом оценщиков совместно с рядом страховых компаний разработаны Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков, определены объекты и субъекты страхования, страховой случай, выработан механизм выплаты страхового возмещения, решены другие вопросы. Разработанный механизм страхования, включая Правила страхования, страховые тарифы, образцы договоров страхования и полисов, прошел экспертизу в Росстрахнадзоре и разрешен к применению. Единых правил страхования нотариусов в настоящее время не существует, поэтому каждая компания применяет свои стандарты.
Договор страхования ответственности оценщиков и нотариусов обычно предполагает возмещение ущерба, связанного с непреднамеренными ошибочными действиями, небрежностью или упущениями специалиста. Возмещению подлежат также финансовые санкции (штрафы, пени), начисленные за нарушения клиентом финансовохозяйственной дисциплины, если таковые связаны с результатом оценки.
В России пока редки случаи судебного преследования специалистов за некачественные услуги. По мере РАСШИРЕНИЯ соответствующей судебной практики ситуация должна постепенно меняться. Если потребители научатся отстаивать свои права, участники рынка будут более серьезно относиться к страхованию своей профессиональной ответственности.
В перспективе, скорее всего, данный вид услуг будет востребован и среди участников рынка ценных бумаг (регистраторов, депозитариев, брокеров и т. д.). Ведь с точки зрения здравого смысла, экономических отношений на рынке профессиональных услуг, содержания самих договоров страхования, принципиальной разницы между страхованием ответственности нотариуса и, например, депозитария нет. Разница заключается только в том, что в Федеральный закон «Об оценочной деятельности» волею судьбы и усилиями конкретных лиц норма о страховании вошла, а, допустим, в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» не попала.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
| |
Александр Мошнов,
исполнительный директор Ассоциации риэлтеров СанктПетербурга и Ленинградской области:
– Страхование профессиональной ответственности риэлтеров – это один из эффективных инструментов, позволяющих сделать рынок недвижимости более цивилизованным. С его помощью удается снизить, вопервых, правовые риски, связанные с проведением каждой конкретной сделки (например, риск утраты права собственности). Вовторых, существуют риски, связанные с инвестициями: ведь, несмотря на тщательный анализ тенденций развития рынка, специалист агентства, рекомендуя своему клиенту вариант вложения средств, может ошибиться с той или иной долей погрешности. В этом случае причиненный клиенту ущерб будет в полной мере возмещен.
| |
Татьяна Гитина,
начальник управления страхования имущества компании «Спасские ворота»:
– При выборе строительной компании или организации, специализирующейся на ремонте помещений, я рекомендую обращать внимание на наличие полиса страхования строительномонтажных рисков, а не профессиональной ответственности фирмы. Последний позволяет получить компенсацию, только если ошибка строителей признана судом. Если же компания застраховала строительномонтажные риски, потерпевшей стороне для получения выплаты достаточно будет зафиксировать факт наступления страхового случая. Так, при случайном затоплении квартиры следует вызвать представителей жилищноэксплуатационной службы.
| |
Жанна Шайхетдинова,
заместитель директора по имущественному страхованию государственной страховой компании «Югория»:
– Одна из главных причин, по которой страхование профессиональной ответственности участников рынка недвижимости развивается недостаточно активно, – неумение наших сограждан отстаивать свои права. Так, если при уплотнительной застройке стены дома, расположенного вблизи возводимого объекта, начали трескаться, пострадавшие жильцы могут обратиться в суд. И если после проведения экспертизы выяснится, что застройщик виноват, им будет выплачена компенсация за счет средств страховой компании. Для этого ведь и придумано страхование профессиональной ответственности. Между тем граждане предпочитают не обращаться в суды, а застройщики – как следствие – редко страхуют свою ответственность.
