Теперь, оформляя экспресс-кредит в магазине бытовой техники или подписывая договор об ипотеке, клиент увидит (если обратит внимание) в документе пункт о согласии на передачу данных о себе в БКИ.
По замыслу разработчиков закона наличие сведений о предыдущих займах и их погашении конкретным лицом позволит банкам сократить издержки на проверку платеже-способности заемщика. Что поможет быстрее рассматривать заявки, а в перспективе приведет к снижению ставок. Ведь, помимо прочего, трудоемкость проверки удорожает кредиты.
Не преодолев даже подготовительного этапа работы, БКИ столкнулись с сомнениями в их способности сохранить в тайне информацию о клиентах. Причиной скепсиса стали имевшие место случаи продажи компакт-дисков с базами данных на рынках. Много шума наделала утечка информации из Центробанка. О невозможности донести воду в решете, по мнению пессимистов, говорит доступность сведений о номерах телефонов и паспортных данных абонентов сетей «Мегафон», «МТС» и «Билайн».
В России, где подавляющая часть граждан что-нибудь да скрывает от фискальных органов, позиция «чем меньше обо мне знают, тем спокойнее я живу» отличается устойчивостью и широтой применения.
Что касается технологий соблюдения режима банковской тайны, то если уж в Пентагон «заходят» хакеры, получается, что для человека с интеллектом нет ничего невозможного. Упоминания о патентованных, то есть сертифицированных средствах вызывают в памяти рассказы О’Генри и «радикальный черный цвет «титаник» усов Кисы Воробьянинова. Тем не менее. Потенциальным и уже состоявшимся заемщикам, прежде чем следовать стереотипной логике, по крайней мере стоит узнать, что представляет собой «кредитное дело», как обязаны его хранить и кому показывать – по закону. Лучше же оценить и практическую сторону вопроса.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
руководитель Регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Северо-Западном федеральном округе:
– Проблема информационной безопасности – одна из ключевых для института, обладающего сведениями о финансовой деятельности граждан и юридических лиц. Не исключение и БКИ. По ФЗ № 218 «О кредитных историях» (п. 2 ст. 7) бюро должно обеспечить защиту информации при ее обработке, хранении и передаче. Задача решается введением технических средств и компьютерного обеспечения, лицензированных Федеральной службой по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК).
Неправомерное разглашение и незаконное использование информации бюро их сотрудниками по Кодексу об административных правонарушениях (гл. 13) влечет наложение штрафов в размере до 200 МРОТ.
Угроза административной ответственности не может полностью исключить утечку данных из БКИ. Я полагаю, что эта проблема будет решаться не карательными мерами, а за счет самой структуры бюро. Интерес пользователей к БКИ зависит от количества и качества информации. В случае утечки (даже возможной) бюро будет отрезано от информационных источников и ликвидировано. При этом следует учесть, что учредителями и источниками сведений для бюро являются банки. А они кровно заинтересованы в защите данных о своих клиентах и имеют достаточный для этого опыт и средства.
генеральный директор «Санкт-Петербургского ипотечного агентства»:
– Слухи о катастрофичности последствий раскрытия сведений из кредитной истории граждан я считаю сильно преувеличенными. Кредитная история – это информация о взятом кредите и аккуратности погашения. Кому она может быть интересна настолько, чтобы тратить время и деньги на взлом корпоративных сетей и подкуп доверенных сотрудников? Коллекционерам баз данных?
То есть максимальный риск заключается в том, что кредитная история гражданина станет публичной. Что, по большому счету, для него только плюс. В отличие от последствий отказа в предоставлении информации для бюро кредитных историй. Нежелание заемщика сообщить о себе сведения, сформировать доступную для всех банков положительную историю негативно скажется на дальнейших отношениях с кредитными организациями.
Если говорить о принципиальной возможности несанкционированного попадания данных в открытый доступ, то такая вероятность в принципе не исключена. В любом деле самое слабое звено – человеческий фактор.
генеральный директор «Объединенного бюро кредитных историй»:
– Прежде всего БКИ – это организация, которую закон обязывает защищать конфиденциальную информацию при хранении и передаче пользователям (кто к ним относится, обозначено в законе).
Кроме того, бюро – коммерческая организация, и в случае утечки данных компания не обойдется административными нареканиями (как происходит в госструктурах). Для БКИ речь идет о потере деловой репутации, что автоматически означает уход с рынка. Владельцы бюро, вкладывающие очень немалые деньги в его организацию, кровно заинтересованы в сохранности информации, то есть в жизнеспособности собственного бизнеса.
Кредитная история – это вовсе не подробное полицейское досье, как иногда трактуют некоторые представители СМИ, запугивая граждан тотальной слежкой и сбором сведений обо всех и каждом. Это лишь ограниченный и строго определенный ст. 4 ФЗ № 218 набор сведений о своевременности исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа или кредита.
Помимо этого, работать в качестве бюро могут организации, вошедшие в единый государственный реестр. Для вступления в него, кроме стандартного набора учредительных документов и лицензии ФСТЭК, необходимо предоставить доказательства защиты информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами в соответствии с законодательством РФ, а также документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников (учредителей) бюро.
заместитель генерального директора «Северо-Западного бюро кредитных историй»:
– Сохранность сведений в кредитных бюро обеспечивается разработанными в них технологиями защиты информации, удостоверенными Федеральной службой по техническому и экспортному контролю: выдачей на данную технологию лицензии, наличием современных технических средств защиты информации, а также средств резервного копирования и аварийно-автономного питания.
С точки зрения угроз утечки данных по вине персонала сохранность обеспечивается соответствующими технологиями доступа к информации, квалифицированными кадрами по защите информации, а также осознанием персоналом того факта, что возникновение утечки из информационных массивов бюро приведет к его полной дискредитации и практически к прекращению деятельности.
генеральный директор «Национального бюро кредитных историй» (Москва):
– В основе схемы создания кредитных бюро – участие банков, которые становятся акционерами или учредителями, кровно заинтересованными в сохранении тайны.
Закон о кредитных историях требует, чтобы бюро получило лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Федеральная служба технического и экспортного контроля при выдаче таковой проверяет все технологии и сертифицированные средства очень тщательно.
В НБКИ предусмотренные российским законом средства защиты дополнены американо-итальянскими технологиями и опытом – от крупнейших в мире и Европе кредитных бюро TransUnion и CRIF. Для исключения вероятности утечки из-за человеческого фактора применяется «правило трех рук». Технологически система построена так, что для выдачи кредитного дела необходимы как минимум три сотрудника – по аналогии с «ядерной кнопкой».
Все случаи утечки информации имеют отношение к госструктурам, для которых появление на рынке баз данных означает расследование причин и наказание виновных. Для коммерческой организации, какой является кредитное бюро, появление в открытом доступе данных, подпадающих под режим банковской тайны, означает уход с рынка. Заметьте, что незаконной передачи сведений из коммерческих банков не было.
начальник Кредитного управления петербургского филиала Национального резервного банка:
– Для отработки всех процедур и доказательств на практике надежности системы бюро кредитных историй необходимо время.
Однако хотим мы того или нет, информация о гражданах нашей страны уже много лет аккумулируется в различных базах данных государственных структур (регистрационных, налоговых и т. д.). Не имеющих опыта «жизни в кредит» россиян необходимо убеждать в полезности и эффективности системы бюро кредитных историй и в том, что интересы клиентов банка, предоставивших информацию, будут защищены.
В надежности защиты сведений кровно заинтересованы и банки, и бюро кредитных историй. Для заемщика же наличие положительной кредитной истории – большой плюс, поскольку это дополнительный аргумент «за» при принятии решения банка о выдаче кредита.
И наши клиенты это вполне осознают.
С сентября 2005 года по выданным филиалом ипотечным кредитам не было ни одного отказа заемщика в предоставлении информации о нем в бюро кредитных историй.
РЕЗЮМЕ
Доводы участников рынка и федерального надзорного органа, ссылающихся на жесткие требования закона и Федеральной службы по техническому и экспортному контролю, понятны. Закон действительно обязывает соблюдать требования защиты данных, подпадающих под категорию банковской тайны.
Оценку достаточности технических средств для соблюдения секретности при хранении, использовании и передаче информации оставим специалистам. А вот тезис о кровной заинтересованности в сохранности баз данных представляется исчерпывающим. Бюро кредитных историй – организация, для которой работа с информацией является профильной. Правы те, кто ставит знак равенства между утечкой данных и местом под солнцем конкретной компании. Представить себе, что бюро может инвестировать в средства защиты немалые деньги, а затем пренебречь репутацией и пустить на самотек дальнейшую судьбу «золотой» информации, – крайне сложно.
Если заемщик способен соотносить свои действия с доводами логики, он не станет возражать против передачи данных о себе. Польза от решения «за» для собственных интересов заемщика может быть заметнее, чем теоретически возможный вред.
