Граждане, которые хотят улучшить свои жилищные условия, сегодня могут выбирать не только между классической ипотекой и, например, накопительными схемами приобретения квартир. К их услугам также различные варианты банковских кредитов.

Виктория Лепихова

Сегодня в Петербурге примерно треть потенциальных заемщиков уже обладает какой-либо недвижимостью. Но, проживая в стесненных условиях, хотят расширить жизненное пространство. Многим гражданам для решения жилищных проблем не нужна сумма, равная полной стоимости новой квартиры. Все, что им требуется, – взять потребительский кредит.

Некоторые банки, сориентировавшись в потребностях граждан, ввели в линейку своих услуг беззалоговые займы величиной $10–30 тыс. Закладывать движимое или недвижимое имущество, согласно условиям таких программ, не нужно. Кроме того, для получения потребительского кредита требуется меньше «личных» документов клиента, чем при ипотеке. На потребительскую ссуду максимальной величины может рассчитывать тот, кто обладает «белой» зарплатой свыше $1 тыс. Либо имеет в своих активах приличный автомобиль, акции разных фондов и т. п.

Торопись не спеша…

На первый взгляд, получение потребительского кредита – отличный способ улучшить жилищные условия. Однако далеко не все участники рынка ратуют за него.

«Когда к нам приходят за потребительским кредитом именно для улучшения жилищных условий, – рассказывает вице-президент ОАО «Импэксбанк», директор филиала «Санкт-Петербургский» Юрий Леонов, – мы убеждаем воспользоваться ипотекой. Это гораздо выгоднее, так как проценты по кредиту намного меньше, сроки значительно больше, да и приобретаемая квартира будет тщательно проверена банком». Вопрос юридической чистоты объекта особенно важен при покупке на вторичном рынке, где наиболее актуален риск утраты права собственности.

Действительно, процент по потребительскому кредиту значительно выше и доходит до 20% в рублях, что вполне логично с точки зрения банка. Поскольку отсутствует залог, возрастают риски, которые и покрываются за счет высоких ставок. Возможно, того, кто планирует быстренько рассчитаться с банком, подобные условия не пугают. Однако при этом нужно понимать, что никто не застрахован, допустим, от потери работы или болезни. В критической жизненной ситуации высокий процент может больно ударить по благополучию заемщика.

Для получения потребительского кредита не требуется большого количества документов (обычно просят предъявить удостоверение личности и справку о доходах). Правда, при этом чаще всего необходимо найти одного или нескольких поручителей, способных доказать свою платежеспособность на случай, если заемщик откажется или не сможет возвратить долг.

Когда главным мотивом получения потребительского кредита для покупки квартиры служит экономия времени, подобные условия практически перечеркивают основное преимущество. Поиск подходящих банку поручителей может затянуться надолго. Кроме того, не каждый друг или родственник согласится поучаствовать в кампании ценою $10 тыс.

Золотая середина

Раньше претенденту на потребительский кредит оставалось развести руками, если он не находил поручителей или его доходы не устраивали банк. Сегодня у кредиторов есть предложения и для таких клиентов. Речь идет, в частности, о так называемом ипотечном кредите на любые цели. В некоторых банках его называют потребительским ипотечным, в других – ломбардным, но суть от этого не меняется. Клиент берет деньги на свои нужды под залог имеющейся недвижимости, не отчитываясь перед кредитной организацией о дальнейших планах.

Требования к уже существующему объекту залога практически те же, что и к приобретаемому за счет кредита. Есть только одно отличие: стоимость жилья, которым обладает заемщик, легче оценивать.

Воспользовавшись потребительским ипотечным кредитом, заемщик не ограничивает себя в выборе жилья. Ему не нужно искать тот вариант, который устроит кредитную организацию. Экономия времени, таким образом, налицо. А  это в условиях быстрого роста цен является неоспоримым преимуществом перед другими видами кредитования.

Потребительский ипотечный кредит обладает и другими достоинствами. Прежде всего, это возможность получить достаточно большую сумму денег на длительный срок – в некоторых банках до 25–30 лет. Сумма кредита может доходить до $500 тыс. (в зависимости от стоимости заложенной недвижимости). Процент же значительно ниже, чем при потребительском кредитовании, и соответствует тому, который устанавливается по стандартным ипотечным программам: от 9,9% в валюте и от 12% – в рублевом эквиваленте.

В результате, при минимальной потере времени, которое уйдет на оценку имеющегося жилья, заемщик получает существенную сумму под приемлемый процент и на длительный срок. Нагрузка на его ежемесячный бюджет также окажется вполне терпимой.

Ипотека навсегда

Несмотря на «изобретения» банков, традиционная ипотека по-прежнему пользуется наибольшим спросом у петербуржцев. Тем более что сейчас многие кредитные организации вводят различные меры по ее развитию.

В частности, смягчаются требования к заемщику и приобретаемому жилью, сокращаются сроки оформления кредита. Некоторые банки предлагают ипотеку без первого взноса. В последнее время вводятся в практику новые кредитные продукты. Например, услуги, позволяющие отсрочить выплату первоначального взноса по кредиту от нескольких месяцев до трех лет. Такие предложения интересны прежде всего тем клиентам, кото-рые хотят сначала купить с помощью кредита новое жилье, а потом продать имеющееся.

Распечатать